Amortizar hipoteca

[socrates]

Buenas,

Estaba pensando en amortizar una pequeña parte de mi hipoteca en cuota. Esto tiene el efecto de reducir la cuota, siendo el plazo el mismo.

Mi pregunta es: ¿Si amortizo este més, la cuota me baja el mes que viene o debo esperar a la revisión anual para que se produzca la bajada?

Hasta ahora siempre había amortizado capital y no tengo ni idea.

Gracias de antemano

[Olimpo]

Buenas,

Estaba pensando en amortizar una pequeña parte de mi hipoteca en cuota. Esto tiene el efecto de reducir la cuota, siendo el plazo el mismo.

Mi pregunta es: ¿Si amortizo este més, la cuota me baja el mes que viene o debo esperar a la revisión anual para que se produzca la bajada?

Hasta ahora siempre había amortizado capital y no tengo ni idea.

Gracias de antemano

Si buscas en el apartado fiscalidad, verás opiniones para todos los gustos.

Yo no me he "enfrentado" a la situación, afortunadamente no tengo deudas. Pero yo pienso que es preferible amortizar en cuota. Es cierto que se pagan menos intereses si se amortiza en plazo, pero amortizar en cuota para mí tiene una ventaja. Aumenta tu flujo de efectivo mensual, lo que no es baladí. Tienes así unos euros más para distribuirlos como te convenga. Me explico: tienes la libertad de elegir si amortizas, si ahorras, si inviertes o si gastas. Así, dependiendo de tus necesidades (imagina que tienes un pico de gastos, esos euros extra te ayudarán), o de la situación (si el Euribor está al 0,487%, y sacas un 2% en depósitos y un 5% en Bolsa, pues te compensa invertir; si es al revés, te compensa amortizar) puedes elegir.

Además, imagina que en el futuro el Euribor sube al 4%, que puede pasar. Con el diferencial te puedes plantar en un 5-6%. La cuota te subirá. Pero si has amortizado cuota, ganas un poco de margen.

Yo pienso por ello que compensa amortizar en cuota. Te recomiendo leer este artículo:
http://elinversorprudente.blogspot.c...a-o-plazo.html

Como muy bien dice ahí Álvaro, tenemos dos situaciones:
-Disponer de una cantidad X más al mes cada mes desde ya. "Pájaro en mano".
-Confiar en que a partir de la fecha Y se acaba la hipoteca: "pájaro volando", hasta la fecha Y puede pasar de todo. Y a lo mejor 60 euros de ahora valen más que 1.000 de entonces, si hay hiperinflación.

Espero que te sea de ayuda

Saludos

[quetal84]

Si buscas en el apartado fiscalidad, verás opiniones para todos los gustos.

Yo no me he "enfrentado" a la situación, afortunadamente no tengo deudas. Pero yo pienso que es preferible amortizar en cuota. Es cierto que se pagan menos intereses si se amortiza en plazo, pero amortizar en cuota para mí tiene una ventaja. Aumenta tu flujo de efectivo mensual, lo que no es baladí. Tienes así unos euros más para distribuirlos como te convenga. Me explico: tienes la libertad de elegir si amortizas, si ahorras, si inviertes o si gastas. Así, dependiendo de tus necesidades (imagina que tienes un pico de gastos, esos euros extra te ayudarán), o de la situación (si el Euribor está al 0,487%, y sacas un 2% en depósitos y un 5% en Bolsa, pues te compensa invertir; si es al revés, te compensa amortizar) puedes elegir.

Además, imagina que en el futuro el Euribor sube al 4%, que puede pasar. Con el diferencial te puedes plantar en un 5-6%. La cuota te subirá. Pero si has amortizado cuota, ganas un poco de margen.

Yo pienso por ello que compensa amortizar en cuota. Te recomiendo leer este artículo:
http://elinversorprudente.blogspot.c...a-o-plazo.html

Como muy bien dice ahí Álvaro, tenemos dos situaciones:
-Disponer de una cantidad X más al mes cada mes desde ya. "Pájaro en mano".
-Confiar en que a partir de la fecha Y se acaba la hipoteca: "pájaro volando", hasta la fecha Y puede pasar de todo. Y a lo mejor 60 euros de ahora valen más que 1.000 de entonces, si hay hiperinflación.

Espero que te sea de ayuda

Saludos

Hola Olimpo,

El post que que has citado es magnífico. Lo único que no tiene en cuenta son las cantidades a amortizar y como influye psicológicamente en el ahorro la amortización. Con los más de 11.000€ que amortiza en el ejemplo consigue ahorrar 770€ al año en cuota, el problema es que en mi caso lo que amortizaría (para no pasarme de los famosos 9.000€) sería entorno a 1.200€.

Si reduzco en cuota 1.200€ mi cuota baja 5€ al mes. Si lo hago en plazo se reduce 3 meses.

Creo que psicológicamente es mucho más motivador reducir plazo.

[Olimpo]

Hola Olimpo,

El post que que has citado es magnífico. Lo único que no tiene en cuenta son las cantidades a amortizar y como influye psicológicamente en el ahorro la amortización. Con los más de 11.000€ que amortiza en el ejemplo consigue ahorrar 770€ al año en cuota, el problema es que en mi caso lo que amortizaría (para no pasarme de los famosos 9.000€) sería entorno a 1.200€.

Si reduzco en cuota 1.200€ mi cuota baja 5€ al mes. Si lo hago en plazo se reduce 3 meses.

Creo que psicológicamente es mucho más motivador reducir plazo.

No lo dudo, pero incluso una cantidad pequeña tiene su valor. Te voy a poner otro ejemplo.

Seguro que, buscando la mayor rentabilidad posible a los ahorros, estás mirando a ver si algún banco se digna a dar más de un 1%. Si encuentras uno que da un 1,5% y si no tiene gastos (banco online, como isantander, ING...) a lo mejor te planteas abrir cuenta para arañar unas décimas. Pongamos que de 10.000 €, al año estamos hablando de 50 euros. O sea, 4,17 € al mes. Y si descontamos la retención de Hacienda, 39,5 €, es decir, 3,29 € al mes.

Otro ejemplo: te pongo una compra clásica de acciones en una que da un dividendo normal. Duro Felguera, que da un dividendo de 0,2666 € al año. Si compras 250 acciones a 4,75, estás gastando con comis 1.200 €, redondeando. Ganarás 66,67 €, libres de impuestos 52,67. O sea, 5,56 y 4,39 € al mes.

La conclusión es que no subestimes 5 euros al mes porque en esta carrera hacia la meta de la independencia TODO suma. Es un cúmulo de muchísimos pequeños pocos. Si al banco y a las cotizadas se lo exiges, vía intereses y dividendos ¿porqué no también a la hipoteca? Además estás hablando de 5 euros durante unos cuantos años, no de un tiempo que está muy lejano en el horizonte. Piensa que si amortizas 3-4 años consecutivos, ya no son 5 euros, ya son 15-25.

Saludos!

[quetal84]

No lo dudo, pero incluso una cantidad pequeña tiene su valor. Te voy a poner otro ejemplo.

Seguro que, buscando la mayor rentabilidad posible a los ahorros, estás mirando a ver si algún banco se digna a dar más de un 1%. Si encuentras uno que da un 1,5% y si no tiene gastos (banco online, como isantander, ING...) a lo mejor te planteas abrir cuenta para arañar unas décimas. Pongamos que de 10.000 €, al año estamos hablando de 50 euros. O sea, 4,17 € al mes. Y si descontamos la retención de Hacienda, 39,5 €, es decir, 3,29 € al mes.

Otro ejemplo: te pongo una compra clásica de acciones en una que da un dividendo normal. Duro Felguera, que da un dividendo de 0,2666 € al año. Si compras 250 acciones a 4,75, estás gastando con comis 1.200 €, redondeando. Ganarás 66,67 €, libres de impuestos 52,67. O sea, 5,56 y 4,39 € al mes.

La conclusión es que no subestimes 5 euros al mes porque en esta carrera hacia la meta de la independencia TODO suma. Es un cúmulo de muchísimos pequeños pocos. Si al banco y a las cotizadas se lo exiges, vía intereses y dividendos ¿porqué no también a la hipoteca? Además estás hablando de 5 euros durante unos cuantos años, no de un tiempo que está muy lejano en el horizonte. Piensa que si amortizas 3-4 años consecutivos, ya no son 5 euros, ya son 15-25.

Saludos!

Hola Olimpo,

No lo subestimo, ni digo que no merezca la pena amortizar. Lo que digo es que moralmente es mucho más motivador reducir 3 meses el final de la hipoteca a reducir 5€ en la cuota mensual.

Un saludo

[h3po4]

Mi pregunta es: ¿Si amortizo este més, la cuota me baja el mes que viene o debo esperar a la revisión anual para que se produzca la bajada?

Hola sócrates,

Respondiendo a tu pregunta, de hecho la cuota te deberá bajar justo en la próxima que te toca pagar, que deberá ser de un importe intermedio (en función de los días que hayan pasado desde la última cuota hasta la amortización parcial) entre lo que pagas ahora y lo que pagarás en la siguiente mensualidad.

Saludos!