ayuda ! sobre los planes de pensiones.

[Gugu]

Hola a todos.

Hoy en una reunion de amigos una amiga de mi novia a comentado que su madre le estaba recomendando que empezara ya mismo a hacerse un plan de pensiones/jubilacion "por que el futuro en este aspecto es muy incierto y no hay nada seguro en esta vida salvo la muerte"

Yo le he recomendado que teniendo en cuenta su edad y el estado actual de la bolsa una estrategia a largo plazo seria mas beneficiosa, lo cierto es que puse toda la carne en el asador pero cuando me rebatian sobre los planes de pensiones no pude por mas que decir que de ese tema no estaba nada puesto.... pero que haria mis averiguaciones.

La chica en cuestion tiene 27 Autonoma, ahora mismo cobra "fijo" 500 euros al mes + trabajos que hace y que se puede sacar 900 mas aproximadamente, no tiene cargas familiares, vive con sus padres y no tiene hipoteca o coche que pagar y tiene ahorrados unos 14.000 Euros.

El motivo de este post es trasladar el debate del cafe al foro y que la proxima vez que me reuna con ellos pueda hablar del tema con mas propiedad.

¿que opinais de empezar ya con un plan de pensiones? ¿que beneficios tiene? ¿rentabilidad? ¿ largo plazo VS Plan de pension? ¿retenciones fiscales?

cualquier cosa que podais aportar sera muy agradecida.

Un placer leeros chicos, soys mi familia bursatil xd (aunque postee poco os leo toooodos los dias.)

[Maria]

Buenos días Gugu

Se ha hablado en varios hilos sobre el tema, pero me parece que éste que te pongo es bastante completo http://www.invertirenbolsa.info/foro...s+de+pensiones

De todas maneras te diré que yo tengo uno desde hace 20 años y lo desaconsejo totalmente, yo ahora mismo lo he dejado como colchón.

Saludos

[Maria]

Te pongo otro enlace de la OCU. Es un artículo que tampoco hablan bien de ellos http://www.ocu.org/planes-de-pensiones-s405004.htm

[Hormiguita]

Buenos días Gugu,

aquí te dejo dos estupendos artículos de IEB que explican esto de los planes de pensiones:

Características de los planes de pensiones

Ventajas y desventajas de los planes de pensiones

Personalmente yo prefiero la cartera de valores por lo siguiente:

1/ Control (donde está mi dinero): en la renta variable yo elijo donde meto el dinero con mis criterios (mi propia valoración de las empresas, preferencias sectoriales, criterios éticos...). En el plan de pensiones "otros" eligen por mi y yo no tengo la seguridad de que su elección siempre sea para maximizar mi beneficio. Al haber actores intermedios (el banco, el gestor del plan) hay intereses que no tienen que estar necesariamente alineados con los mios y que yo no controlo. Eso no me gusta y procuro evitarlo en la medida de lo posible.

2/ Más control (qué se hace con mi dinero): en linea con lo anterior. ¿Quién me asegura que el dinero de mi plan de pensiones no será utilizado, por ejemplo, para atacar la divisa euro o la deuda española? Nadie, ¿verdad? Osease que con un plan de pensiones podría darse el caso de que se utilice mi dinero para especular en mi contra... Simplemente me niego.

3/ Maximizar mi beneficio (o no darle de comer a los "parásitos"): supongamos un plan de pensiones y una cartera de renta variable que producen exactamente el mismo interés. En el primer caso, de ese interés hay que apartar una parte del beneficio para que coman el gestor de la cartera, los empleados del banco y por supuesto que el banco saque su margen. En el segundo caso TODO el beneficio generado es para mi.

4/ Liquidez: convertir acciones en dinero es casi inmediato, convetir el plan de pensiones en efectivo es más complicado. Esperemos que no ocurra, pero podría darse el caso desastroso de necesitar liquidez ya para resolver algún asunto. Con la renta variable podría contar con ese dinero, en el plan de pensiones es más complicado.

Estos cuatro puntos son solo mi opinión y mis razones. No valen para sentar cátedra. Para eso léete mejor los artículos que puse al principio de IEB.

Saludos,

[Hormiguita]

El motivo de este post es trasladar el debate del cafe al foro y que la proxima vez que me reuna con ellos pueda hablar del tema con mas propiedad.

Por cierto Gugu, para poder participar en ese debate tuyo del café estaría bien conocer los argumentos que ha utilizado tu contraparte de manera que se pueda dar argumentos y rebatirlos (si es posible) uno por uno.

Saludos,

[h3po4]

Por cierto Gugu, para poder participar en ese debate tuyo del café estaría bien conocer los argumentos que ha utilizado tu contraparte de manera que se pueda dar argumentos y rebatirlos (si es posible) uno por uno.

Saludos,

supongo que serán algunos de estos:

- DESGRAVACIÓN FISCAL (OJO!!! estamos a final de año, en plena campaña de planes de pensiones). Por cierto, que ya han quitado el 60% exento por lo que a mucha gente lo que deja de entrar acaba pagándolo bien caro más tarde.
- se pueden hacer aportaciones pequeñas sin comisión de entrada (ya te lo cobran bien luego)
- hacen regalos para las aportaciones iniciales (ídem, ya se lo cobran bien luego)
- ¿rentabilidad? Espero que este no sea uno de los argumentos

No quiero ver los planes de pensiones ni en pintura. Tanto es así que mi empresa me paga parcialmente uno y estoy pensándome seriamente decir, NO gracias.

Saludos.

[Gugu]

Gracias a todos por las respuestas.

Siento no haber buscado lo suficiente y haber abierto un hilo nuevo, pero la verdad es que cuando me puse a escribir ya era bastante tardecillo y me fui a lo mas rápido ._.

Lo cierto es que no tenia ni idea (y ahora mismo tampoco mucha) de los planes de pensiones, aunque en principio yo siempre los desaconsejo por el tópico (quizás no tan tópico) de lo que te descuentan lo pagas luego y la rentabilidad de la bolsa en el largo plazo.

Los principales "pros" que decían era:

seguridad
desgravación fiscal
incluso rentabilidad ( para que veas lo puestos que estaban en el tema)

de todas formas me voy a poner a empollar sobre el tema mirando los links que me habéis puesto.

Gracias, un saludo.

[cabrero]

Tanto es así que mi empresa me paga parcialmente uno y estoy pensándome seriamente decir, NO gracias.

Saludos.

¿¿Y si la empresa pone la mayor parte de la aportación??

Quiero decir, si te dan a elegir:
- no aportar nada
- la empresa aporta el 80% y el interesado un 20% (restado de la nómina)

En este caso si interesa ¿no? Si se descarta, dejaríamos de ganar ese 80% no aportado y con el 20% que nos restan de la nómina no vamos a ser capaces de igualar (teóricamente) la rentabilidad del 100%.

Es el único caso que sí me parece favorable.

Saludos.
C

[olegario]

Chica de 27 años, con trabajo, sin cargas familiares, sin hipoteca, con dinero ahorrado y pensado en invertirlo a largo plazo. Lo que tienes que hacer es presentármela para un asesoramiento más profundo



Jo, por darle vidilla a esto, que cuando os da por poneros grises. Además, todo lo pertienente ya está más que dicho

[h3po4]

¿¿Y si la empresa pone la mayor parte de la aportación??

Quiero decir, si te dan a elegir:
- no aportar nada
- la empresa aporta el 80% y el interesado un 20% (restado de la nómina)

En este caso si interesa ¿no? Si se descarta, dejaríamos de ganar ese 80% no aportado y con el 20% que nos restan de la nómina no vamos a ser capaces de igualar (teóricamente) la rentabilidad del 100%.

Es el único caso que sí me parece favorable.

Saludos.
C

o ya que nos ponemos que pongan el 100%, ¿no? De todos modos pongan lo que pongan preferiría que me lo dieran y ya lo coloco yo... aunque sea en un plan de pensiones. Pero yo elijo y yo me equivoco si es necesario.

Te faltaría añadir la deducción de hacienda, que aunque luego te la quiten es un dinero que está en tu cuenta durante los años hasta la jubilación y al que puedes sacar rendimiento. Esta es la clave en mi opinión que podría justificar quedarme.

En mi caso es 2/3 - 1/3, yo pongo 2/3. Aparte va la prima de riesgo, que pagan ellos, con lo que si ponemos todo junto queda en un 55 (yo) - 45% (empresa). Abriré tema al respecto ya que llevo un par de años dudando. Hay que hacer muchas cuentas y tomar en cuenta demasiados supuestos que desconocemos cómo van a evolucionar.

Saludos.

[cabrero]

o ya que nos ponemos que pongan el 100%, ¿no? De todos modos pongan lo que pongan preferiría que me lo dieran y ya lo coloco yo... aunque sea en un plan de pensiones. Pero yo elijo y yo me equivoco si es necesario.

Te faltaría añadir la deducción de hacienda, que aunque luego te la quiten es un dinero que está en tu cuenta durante los años hasta la jubilación y al que puedes sacar rendimiento. Esta es la clave en mi opinión que podría justificar quedarme.

En mi caso es 2/3 - 1/3, yo pongo 2/3. Aparte va la prima de riesgo, que pagan ellos, con lo que si ponemos todo junto queda en un 55 (yo) - 45% (empresa). Abriré tema al respecto ya que llevo un par de años dudando. Hay que hacer muchas cuentas y tomar en cuenta demasiados supuestos que desconocemos cómo van a evolucionar.

Saludos.

Hombre 100% no estaría mal... . No es un caso hipotético el de 80-20. Es el caso que se me plantea a mí y, sinceramente, lo llevo mal (que me den el 100% a mí ). Es eso o nada... Pues ante eso creo que será mejor cogerlo ¿no?

Saludos.
C

[h3po4]

Hombre 100% no estaría mal... . No es un caso hipotético el de 80-20. Es el caso que se me plantea a mí y, sinceramente, lo llevo mal (que me den el 100% a mí ). Es eso o nada... Pues ante eso creo que será mejor cogerlo ¿no?

Saludos.
C

en principio sí, parece razonable cogerlo.

Habría que aclarar:
- si ese 80% va exclusivamente a inversión o de él se paga la prima de riesgo (es como un seguro de vida o algo así, para contingencias).
- el % de tu salario que supone el 100%.
- rentabilidad TAE histórica del plan.
- qué % invierten en RF y en RV.
- lógicamente, si necesitas el dinero a corto plazo (aunque una vez pasado el primer año ya entras en una "rueda" (se paga solo) gracias a la deducción.

lo normal es que te interese cogerlo ya que solo con lo que te ahorras en impuestos (28/37/43% del total), que es líquido y puedes destinar a inversión a largo plazo por ejemplo, te da para pagar el 20%... aunque lo mejor es cogerse la excel y hacer un cálculo en detalle. Dependiendo de la rentabilidad del plan uno se puede llevar muchas sorpresas.

Saludos.

[cabrero]

en principio sí, parece razonable cogerlo.

Habría que aclarar:
- si ese 80% va exclusivamente a inversión o de él se paga la prima de riesgo (es como un seguro de vida o algo así, para contingencias).
- el % de tu salario que supone el 100%.
- rentabilidad TAE histórica del plan.
- qué % invierten en RF y en RV.
- lógicamente, si necesitas el dinero a corto plazo (aunque una vez pasado el primer año ya entras en una "rueda" (se paga solo) gracias a la deducción.

lo normal es que te interese cogerlo ya que solo con lo que te ahorras en impuestos (28/37/43% del total), que es líquido y puedes destinar a inversión a largo plazo por ejemplo, te da para pagar el 20%... aunque lo mejor es cogerse la excel y hacer un cálculo en detalle. Dependiendo de la rentabilidad del plan uno se puede llevar muchas sorpresas.

Saludos.

Haremos esos calculillos cuando tenga los datos...

Saludos.
C

[Reichel]

Chica de 27 años, con trabajo, sin cargas familiares, sin hipoteca, con dinero ahorrado y pensado en invertirlo a largo plazo. Lo que tienes que hacer es presentármela para un asesoramiento más profundo



Jo, por darle vidilla a esto, que cuando os da por poneros grises. Además, todo lo pertienente ya está más que dicho

Jajaja, tu di que si, un toke de humor nunca está de más.

[Invertirenbolsa]

Hola,

Si te queda alguna duda despues de leer los enlaces pregúntala, Gugu.

Más seguros que las acciones no son porque invierten en acciones (los planes de pensiones de renta fija tienen una rentabilidad malísima a largo plazo).

Más rentables tampoco. Es al revés, son mucho menos rentables que las acciones por las comisiones entre otras cosas.

Además tienen el problema de la iliquidez.

Y sus ventajas fiscales son relativas porque no es algo que realmente te ahorres (como en la compra de vivienda habitual) sino un diferimiento de los impuestos.

Y al sacar el dinero, te "comes" el patrimonio, no cobras una renta.

Yo los desaconsejo.

Ahorrar para la jubilación me parece absolutamente imprscindible, pero para eso las acciones son mucho mejores que los planes de pensiones.

Un saludo.

[Gugu]

Muchas Gracias a todos !

La verdad es que me sirvieron bastante los links, de hecho me hizo falta un cafe para quedar con la interesada en cuestion explicarle lo que yo entendia por una cosa y otra y ....

Ya ha empezado con su cartera para largo plazo.

En principio a pillado BBVA (320 acciones) por los precios y andamos detras de:

FCC
Santander
Telefonica
Gas Natural

y dudando en:

Mapfre
Iberdrola
BME
Criteria

El plan es comprar "paquetes de 2500 euros" de unas 5 empresas de las arriba puestas.
Mirando el mercado no sabemos si comprar todas en este mes o esperar para espaciar mas las compras.

¿algun consejo con las empresas que he escogido? ¿ o con la estrategia?

PD: manda cojones... lo bien que monto estrategias para largo para otros y lo poco disciplinado que soy con las mias xd

Gracias otra vez!

[Invertirenbolsa]

Hola Gugu,

Creo que acierta con el cambio. Me parece una buena estrategia.

Todas las empresas que nombras están baratas por fundamentales, pero en el caso de Criteria ahora mismo es mejor comprar sus participadas porque están más baratas que el holding. Aunque no es que Criteria esté cara.

Tambien puedes mirar Indra o Acciona.

Si quieres precisar más los precios de entrada mira el Sub-foro análisis técnicos concretos

Un saludo.

[Gugu]

Gracias por contestar IEB.

Al final nos hemos decidido por:

Santander
BBVA
FCC
BME

aunque seguramente cuando veamos bien los precios cambiemos uno de los bancos por Telefonica.

Tambien se guardara algo de liquidez por si hay una gran bajada e ira ahorrando un poco cada mes.

Acciona la tengo echado el ojo, pero se me escapo a los 49-50 asi que esperare a ver si repite bajadas.

Por otro lado yo tambien veo "menos barata" criteria que las otras mencionadas, pero esos dividendos que ofrece son muy tentadores.

siempre miro el subforo de Analisis tecnicos concretos mientras sigo un valor, la verdad es que fue un gran acierto su incorporacion.

saludos.