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Hacia el Olimpo de la independencia financiera

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  • Olimpo
    respondió
    Retomo mi historia, en el punto en el cual la dejé en el último mensaje

    Entonces salí la sucursal tan contento, porque tenía la "dichosa" tarjeta de crédito que me permitía irme al extranjero, a Alemania, y no me tenía que preocupar más del problema. Bendita ignorancia financiera en la que "lo molesto" es tener que ir al banco y que te cobren una comisión... Si ahora volviera al pasado... cambiaría muchas cosas, pero me ha servido de aprendizaje. Bienvenido sea.

    Entonces estuve trabajando en el extranjero, aprendiendo mucho de mi especialidad y aprendiendo idiomas. Desde el punto de vista económico, me sorprendió la responsabilidad de los bancos alemanes. Allí no necesitabas (al menos en el banco en el que estuve) tener una cuenta de ahorro: te pagaban intereses por la propia cuenta para gastos (luz, gas, etc) que abrí! Yo no me lo podía creer. Al volver... tuve un error del que me he arrepentido cientos de veces en los últimos años. Cerré la cuenta... Ay, era un buen banco con buenas comisiones... si no lo hubiera hecho, ahora estaba invirtiendo en el DAX sin problemas de dobles retenciones. Fui residente allí y lo desaproveché. Mirando atrás, ahí perdí un tren hacia la IF, ya que no es lo mismo invertir con una cuenta "local" aunque luego estés fuera, que invertir desde España.

    Escribiendo esto me quedo pensando que a lo mejor si contacto con el banco, como tienen mis datos, es posible que la reabran. Si alguno ha vivido en Alemania y sabe de ello... se puede hacer?

    A la vuelta tuve un problema con la "dichosa tarjeta" de las preferentes. Parece ser que alguien me la copió y empezó a usarla a lo bestia. Por suerte, la cancelé muy rápido y me devolvieron todo lo que alguien "intentó gastar" sin mi consentimiento. Cuando me propuso el banco emitir una nueva, por primera vez tomé, sin saberlo, una buena decisión. "Mira, cancélala definitivamente. Voy a comenzar a estar en el paro, y los requerimientos de gasto de la tarjeta me pueden ser exigentes en mi nueva situación. Me dijiste que me inmovilizaste un dinerillo, explícame cómo recuperarlo".

    Retrospectivamente, no puedo creerme tal ejercicio de lucidez, viendo la dinámica que llevaba. Por primera vez tomaba una decisión bancaria correcta, esta vez agobiado por la reducción a corto plazo de los ingresos. Chapeau. Y lo de pedirle al banco el recuperar lo otro... la guinda.

    La empleada me estuvo explicando que me metió la mitad en un fondo. Vimos de nuevo la gráfica y me dice: oye que esto está subiendo, ganas unos eurillos, un 2%. Yo que tu lo dejaba, si vendes te toca pagar a Hacienda. Los fondos tienen ventajas fiscales mientras no vendas. Me sorprendo a mi mismo haciendo cálculos. Parece que empiezo a carburar. Decido mantenerlo, con la idea de vender al año siguiente (desempleado) y beneficiarme de mi menor base imponible, por la que no cotizaría. Base imponible? Pago impuestos este año pero no el siguiente? Me sorprendo pensando esas cosas a toda velocidad... gracias a que desde 2 años antes al hacer personalmente el IRPF, como empecé a trabajar en octubre y antes tenía rentas exentas, no llegaba al mínimo y Hacienda me devolvió los intereses. NO tengo ni idea de cómo me pasó por la mente tan rápido. A veces uno se sorprende de lo que sabe. Y le da rabia de forma retrospectiva, viendo que "había conocimiento", los errores en los que iba cayendo por no pensar más veces como aquella.

    "Muy bien. Y el resto?" "Pues está en unos bonos preferentes de la compañía". Me saltan las alarmas. Bonos. Una conocida caja que tuvo muchos problemas. Ya se empezaba a oir algo de los problemas de las cajas, y de esa en especial (no quiero poner nombre, para que no salga en buscadores, aunque todos sabemos cuál es).

    Estábamos lejos del fatídico mes de abril de 2012 en el que dicha caja saltó por los aires pero algo me hizo oler el peligro. A la defensiva, le ordené venderlos inmediatamente.

    "Me dijo, de acuerdo, te pongo la orden. Pero tienes que esperar que alguien de la contrapartida".
    "Me puedes explicar eso?"
    "Últimamente poca gente quiere comprarlos y es un poco difícil venderlos pero con tiempo se soluciona".
    "Bueno, que sea rápido, vale?"

    Pasado esto, salgo de la sucursal preocupado. No me gustó nada eso. Pero tenía muchos problemas en la cabeza. Se me acababa la beca de doctorado, no había terminado aún la tesis, y me quedaba una "travesía del desierto", sin empleo, hasta que la terminara y defendiera. Me centré en ello y enseguida me olvidé de la charla.

    Error... pero no pasa nada. Empezaba a despertar, aunque todavía andaba algo en la inopia. Me quedo con lo positivo. Viendo el desempeño restante, lo del fondo de inversión y lo de anular la tarjeta fueron mis primeros "goles" en puerta contraria.
    Editado por última vez por Olimpo; 16 oct 2015, 12:46, 12:46:58.

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  • Olimpo
    respondió
    Originalmente publicado por Invertirenbolsa Ver Mensaje
    Hola,

    Esta decisión que has tomado va a ser decisiva en tu vida, para bien. Mucha gente no se ajusta a vivir con lo que puede en momentos como este, y eso al final les hace vivir peor, no mejor. En lo que respecta a las finanzas, y a la salud.

    Se vive mucho más tranquilo reduciendo el gasto de forma temporal. Y la salud está por encima del dinero.

    Piensa que es sólo algo temporal, pronto mejorarán las cosas.

    Saludos.

    Muchas gracias por pasarte por el hilo, Gregorio.

    Estoy completamente de acuerdo. Las finanzas tienen para mí cuatro grandes patas, que han de estar en equilibrio para conseguir mantenernos en el camino hacia la independencia financiera: los ingresos, los gastos, el conocimiento y la disciplina.

    Cuando uno de los dos primeros falla, hay que emplear los dos segundos en aplicar medidas correctivas adecuadas.

    Si los ingresos caen hay que buscar cómo reducir los gastos para minimizar el daño o, en su defecto, anularlo. Éste es mi caso ahora, y lo fue en el 2012 cuando empecé a invertir. Al menos esta vez he tenido las lecciones de la exp

    Si los gastos se disparan, hay que ver si han sido necesarios, si alguno se puede recortar o aplazar, o, como dice Kiyosaki, cómo se puede pagar sin perjudicar a lo demás. Por ejemplo, una compra de un coche por avería que te pilla sin una reserva suficiente siempre se puede aplazar hasta que sea necesaria, o a malas, contratar un préstamo y utilizar los dividendos para pagar el préstamo.

    Y un aspecto más olvidado. Si los ingresos aumentan, hay que tener disciplina para no "fundirse" el aumento. Algún homenaje puede darse uno, pero siempre con prudencia, para vivir luego con más tranquilidad.

    Ahora toca ver cómo evoluciona todo y si pronto tengo alguna buena noticia.

    Saludos

    Originalmente publicado por Ender Ver Mensaje
    Ánimo que por delante seguro que solo te esperan cosas buenas.

    Saludos.

    Muchas gracias, Ender.

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  • Ender
    respondió
    Ánimo que por delante seguro que solo te esperan cosas buenas.

    Saludos.

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  • Invertirenbolsa
    respondió
    Hola,

    Esta decisión que has tomado va a ser decisiva en tu vida, para bien. Mucha gente no se ajusta a vivir con lo que puede en momentos como este, y eso al final les hace vivir peor, no mejor. En lo que respecta a las finanzas, y a la salud.

    Se vive mucho más tranquilo reduciendo el gasto de forma temporal. Y la salud está por encima del dinero.

    Piensa que es sólo algo temporal, pronto mejorarán las cosas.


    Saludos.

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  • Olimpo
    respondió
    Muchas gracias a todos por los ánimos y buenos deseos. La situación en mi especialidad es crítica y se hace muy difícil encontrar un buen trabajo, hay que echar el resto e insistir mucho.

    Originalmente publicado por Dampe Ver Mensaje
    Espero que la situación se mejore, encuentres trabajo y puedas volver a seguir labrando este bonito camino. Me alegra en cierto modo leer que puedes ir tirando con los dividendos que cobras, no sé hasta qué punto vivirás de ellos, pero eso para mí es algo impagable. Espero que no necesites echar mano de las acciones y las dejes como dices, quietas.
    Originalmente publicado por Tamaki Ver Mensaje
    Poder usar los dividendos para vivir cuando llegan las vacas flacas es una tranquilidad enorme y uno de los puntos fuertes de esta estrategia.
    Mucha suerte con esa busqueda de empleo.

    Tengo que decir que de momento los dividendos en solitario no cubren todos los gastos. Pero estoy considerando el desempleo como un "macrodividendo" a repartir entre todos los meses que esté en paro: busco utilizar lo mínimo y estirarlo lo que pueda. De ahí que haya suspendido absolutamente toda compra desde 2-3 meses antes de acabar el contrato. La clave es estirar esto lo máximo, ayudándome de dividendos e intereses. Cuando el colchón "extra" se acabe (en unos meses) empezaría a usar la reserva en sí. Entre la minimización de gastos, esto y el pasar temporadas más largas con la familia de momento "voy tirando". No es estrictamente vivir del dividendo pero me permite enjugar un 50% de los gastos con ellos, y para el resto tengo el colchón del paro.

    En caso de que no encuentre antes de fin de año, volvería con la familia y prepararía durante medio año unas oposiciones, que sacaría con una alta probabilidad (lo intenté este año estudiando medio mes y me quedé a las puertas).

    Originalmente publicado por DocLP Ver Mensaje
    Amigo Olimpo,

    No se como serás en la vida real, pero por lo que se de ti del foro me pareces una buena persona.

    Alguien que ha sido capaz de emigrar, aprender un nuevo idioma, manejar sus finanzas y conseguir mantener un nivel de vida de emergencia (como tu dices) con lo que cobras de dicidendos de una cartera de menos de 5 años de vida....Es una proeza!

    Espero que tengas suerte en tu próxima etapa y encuentres un trabajo bien remunerado y que te motive.
    Con todo lo demás que veo que sabes tienes el éxito asegurado. Solo necesitas un poco de suerte, todos los demás factores psicológicos para conseguir la independencia financiera, ya los tienes.

    Un saludo y suerte

    Muchas gracias por tus buenas palabras, DocLP. Como puedes ver arriba, tenía un plan alternativo ya pensado desde antes de perder el empleo. No todo ha salido bien (fallaron las opos en primera instancia) pero no va saliendo mal. Sabía lo que me esperaba desde hacía tiempo por ser mi sector muy inestable, con lo que había tomado medidas para engrosar el colchón, y asegurar las finanzas. También he tenido la gran suerte de tener desde el principio el apoyo total de la familia, que entiende la importancia de inversión en bolsa (ellos llevan también su propia cartera).

    En cuanto a lo de los idiomas... la necesidad enseña! Y no sólo eso, si además conoces allí a una persona especial "pues pa qué más". Cuando aterrizas en un ambiente completamente nativo en el que el 60% de la gente no habla siquiera inglés, tienes que aprender echando leches. Cuestión de necesidad y de supervivencia. Eso trae además muchas anécdotas. Recuerdo mi primera vez en una oficina de cambio. No las de los turistas (esas te clavan), si no una local. Si me ves gesticulando plan "Euros" (gesto de te doy euros) y "Moneda local" (gesto de "dámela tú"). La comunicación no es problema si hay interés e imaginación, y si se deja de lado la verguenza. Cientos de veces me ha pasado de estar hablando con gente que no conoce otro idioma y no saber la palabra: sin problema, los gestos son internacionales.

    Originalmente publicado por Alberto1974 Ver Mensaje
    Animo Olimpo ,que pase todo pronto y encuentres trabajo rápido y bueno el blog ya lo,dejastes.
    Era bueno saludos.

    Ya me gustaría seguir con el blog, pero entre temas personales y la falta de tiempo, he tenido que dejarlo de lado. Aparte, quería desconectar del "mundillo" para evitar el gusanillo. El "ayuno" se lleva mejor lejos de la "cocina"...

    Un saludo!

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  • Alberto1974
    respondió
    Animo Olimpo ,que pase todo pronto y encuentres trabajo rápido y bueno el blog ya lo,dejastes.
    Era bueno saludos.

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  • DocLP
    respondió
    Amigo Olimpo,

    No se como serás en la vida real, pero por lo que se de ti del foro me pareces una buena persona.

    Alguien que ha sido capaz de emigrar, aprender un nuevo idioma, manejar sus finanzas y conseguir mantener un nivel de vida de emergencia (como tu dices) con lo que cobras de dicidendos de una cartera de menos de 5 años de vida....Es una proeza!

    Espero que tengas suerte en tu próxima etapa y encuentres un trabajo bien remunerado y que te motive.
    Con todo lo demás que veo que sabes tienes el éxito asegurado. Solo necesitas un poco de suerte, todos los demás factores psicológicos para conseguir la independencia financiera, ya los tienes.

    Un saludo y suerte

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  • lunesnegro
    respondió
    Animo compañero!
    Espero que la búsqueda de empleo dure poco.

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  • Tamaki
    respondió
    Poder usar los dividendos para vivir cuando llegan las vacas flacas es una tranquilidad enorme y uno de los puntos fuertes de esta estrategia.
    Mucha suerte con esa busqueda de empleo.

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  • fjavcan
    respondió
    Animo compañero¡¡¡

    No hay mal que cien años dure¡¡¡¡

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  • samuel345
    respondió
    A todos nos han perjudicado de uno y otro modo, los bancos. A veces los empleados de esas entidades no lo hacen por intentar estafarnos sino por desconocimiento, es la realidad.
    Esta forma de alcanzar la independencia financiera no es de las más emocionantes pero sí es la más segura. En septiembre he tenido ingresos superiores a lo previsto. Cada mes veo que aumenta lenta pero inexorablemente la bola de nieve. Aun falta mucho, pero cada vez falta menos. ¡¡Ánimo a todos!!

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  • Dampe
    respondió
    Espero que la situación se mejore, encuentres trabajo y puedas volver a seguir labrando este bonito camino. Me alegra en cierto modo leer que puedes ir tirando con los dividendos que cobras, no sé hasta qué punto vivirás de ellos, pero eso para mí es algo impagable. Espero que no necesites echar mano de las acciones y las dejes como dices, quietas.

    ¡Mucha suerte!

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  • Toño
    respondió
    Hola Olimpo.

    Me alegra leerte. Te deseo toda la suerte del mundo y que pronto pasen estos problemas.

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  • Olimpo
    respondió
    En los últimos meses he tenido muchos temas personales que resolver. Mi trabajo terminó y ando buscando uno nuevo. Por el camino, la busqueda de un nuevo empleo para que el proyecto se resienta lo menos posible ha hecho que haya decidido poner la Bolsa en punto muerto y echar toda la carne en el asador. Por desgracia todavía sigo sin conseguir resultados, pero espero que pronto pueda tener buenas noticias.

    Lo bueno que tiene nuestra estrategia es que si la reserva es suficiente para aguantar una mala racha, podemos dejar las acciones "tranquilas" y seguir cosechando dividendos. Por suerte, pase lo que pase no voy a necesitar tirar de la reserva, y los dividendos me dan para ir viviendo con lo justo mientras pasa la tormenta.

    Intentaré retomar el hilo a un ritmo y continuar con el relato, en cuanto consiga arreglar unos asuntos urgentes.

    Saludos!

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  • Invertirenbolsa
    respondió
    Hola Olimpo,

    Me parecen unas buenas reglas.

    La del 66% y los 200 puntos básicos es algo rígida, en algunos momentos se puede quedar "corta" y en otras "demasiado larga". Pero las reglas que has puesto implican una forma correcta de actuar, y salvan de peligros y riesgos que mucha gente que las aplicara hasta desconocería, y estaría a salvo de ellos (como todo lo relacionado con la codicia, por ejemplo).


    Un saludo.

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  • Olimpo
    respondió
    Muchas gracias por vuestros comentarios, Solfe y Gregorio. Siento contestar tarde por estar recientemente bastante liado.

    Completamente de acuerdo en lo que decís del trading. De hecho, el castañazo de Gowex lo confirma. Empresa paradigma del crecimiento, del trading a corto y medio plazo: pues bien, ha resultado ser un fraude. Esto me reafirma en unos postulados mínimos de inversión:

    -Nunca inviertas más del 10% de tu cartera en una empresa.
    -Para que una empresa supere el 5% ha de tener un historial de dividendos y una fiabilidad a prueba de bombas. Por ejemplo, BME, Gas Natural, Abertis...
    -Invierte al menos el 95% de tu cartera en empresas que den dividendo, siendo este superior al mayor interés bancario que puedas conseguir sin vinculaciones. Y al menos el 66% debería ser 200 puntos básicos superior a dicho porcentaje. La Bolsa tiene riesgo y es de ley que nos de una rentabilidad muy superior a lo que se consigue sin riesgo.
    -No dediques a corto-medio plazo y a empresas de riesgo más del 5% de la cartera.
    -Los experimentos en start ups y small caps, nunca más del 1%.
    -En empresas que no paguen dividendos, o sean testimoniales como Gowex, o no entrar, o materializar ganancias en cada múltiplo de cotización. Por ejemplo, si se invierten 2k a 2, a 4 vender 2k, a 8 vender 2k y así sucesivamente. De esta manera, pase lo que pase, sólo pones en riesgo una parte de los beneficios. Ganarás menos pero dormirás mejor.

    Creo que quien siga estos consejos nunca caerá en las garras de un Gowex, de un Bankia o de un Pescanova. Y de caer, nunca perderá más de un 1% de su patrimonio (caso de no conseguir múltiplo de cotización). Y en caso de conseguirlo, sólo pondrá en riesgo los beneficios o parte de ellos.

    Saludos
    Editado por última vez por Olimpo; 06 jul 2014, 10:28, 10:28:04.

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  • Invertirenbolsa
    respondió
    Hola,

    torrefacto, creo que siguen baratos por fundamentales Mapfre, Iberdrola, Enagás, Santander, BBVA, Telefónica, etc.

    De nada, Olimpo. El trading da mucha emoción, pero generalmente es al principio. Esa emoción inicial suele transformarse en cansancio, aburrimiento, etc. El trading es bastante monotóno, aunque las películas den otra imagen. Y estrés, mucho estrés.

    La inversión a largo plazo no sólo es más rentable para la mayoría de la gente, sino que es algo entretenido y agradable, que al principio gusta mucho y con el paso del tiempo va gustando más.

    Solfe, si analizas todas las posibles estrategias, verás que esta es la más sencilla. No se aprende en 5 minutos, pero las demás tampoco. Y además funciona bien a todo el mundo, y es mucho más "tolerante a errores" que las demás.


    Un saludo.

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  • Solfe
    respondió
    Hola Olimpo,
    Contado ahora parece fácil pero sabemos todas las horas que uno pasa leyendo y decidiendo antes de hacer esa primera compra, y toda la información que se analiza: gastos propios, ahorro, mercado en general, índice, sectores, empresas concretas, momento de compra, explicarlo al entorno familiar para que el proyecto sea viable, y un larguísimo etcétera.
    Pienso que invertir a largo es en realidad de lo más difícil, y la mayor parte de la población es altamente improbable que se incline a tal menester, porque conlleva asumir muchas tareas para mantener vivo un proyecto que cambia constantemente conforme lo hace el mercado y la propia vida personal, lo que más me gusta de este estilo de inversión es que me da la sensación de que es posible poner el piloto automático (botón DCA) y desaparecer del mapa un tiempo.

    Sobre el 5% los dos primeros años, te felicito, me parece un resultado fantástico y muestra de buenas decisiones, en mi caso tengo una rentabilidad mínima y es que la enorme cantidad de ampliaciones que se realizan actualmente en el Ibex es otra prueba de "paciencia largoplacista", no se en qué nos entretendremos algunos cuando dejemos de contar derechos cada dos meses!

    Saludos y suerte

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  • Olimpo
    respondió
    Originalmente publicado por Invertirenbolsa Ver Mensaje
    Hola,

    Muchas gracias, Olimpo. Me han gustado mucho tus reflexiones.

    torrefacto, ese 95% que pierde se refiere a los que hacen trading a corto plazo, no al conjunto de personas que invierten en Bolsa. Estáte tranquilo, que la inversión a largo plazo es muy segura. El inconveniente es que no se gana mucho dinero muy rápidamente, que estaría bien, pero es que no se conoce ninguna forma "replicable" por todo el mundo para ganar mucho dinero muy rápidamente.

    Hay bastantes estudios que demuestran que con la estrategia de "Comprar y Mantener" llevada a lo largo de la vida no se puede perder. En unos estudios hay que estar un mínimo de X años, en otros de Y, pero la realidad es que siempre se gana. Hay que ser constante y aguantar dentro en las bajadas, eso sí, pero el método es muy seguro.

    Eso de ahorrar y no invertir es bastante habitual en España. Con esta web y los libros lo que he querido hacer es que mucha gente dé ese "salto" y comience a invertir. Y también que los que no han ahorrado en el pasado empiecen a hacerlo, claro.

    El paso de ahorrar a invertir no es sólo es importantísimo para las personas que lo hacen, sino para la economía nacional. Es una forma "gratis" de crear riqueza en grandes cantidades, y eso beneficia a todo el mundo, incluso a los que ni ahorran ni invierten.

    Y cuanta más gente dé ese "salto", mucho mejor para todo el mundo.

    Un saludo.

    Gracias por pasarte por el hilo y comentar, Gregorio. Siento no tener últimamente mucho tiempo para seguir poniendo mis reflexiones, a ver si se estabiliza la situación y puedo volver a escribir algo.

    El trading tendrá lo que tendrá: adrenalina, entretenimiento... pero la estrategia de comprar y mantener da a la larga unas satisfacciones tremendas. Cosas como cobrar un 8-10% anual de acciones que cuando las compraste daban un 4-5%, como llevar varias acciones con plusvalías del 100%, o como ver como tu declaración de la renta internacional es sencillísima porque no tienes que andar calculando plusvalías, con lo que te puedes ahorrar rellenar un par de impresos en el idioma local... NO TIENEN PRECIO. Y encima... ganas sí o sí. Yo me vengo sacando un 5% anual en dividendos en efectivo, y un 7,4% contando scripts (ambos sobre el total invertido). Estamos hablando de un diferencial de 150 puntos básicos sobre lo que da un depósito, y subiendo año tras año más recuperando la retención por la exención de los primeros 1.500 € en dividendos.

    Por eso recomiendo lo que tú: invertir a largo plazo, seleccionar las empresas lo mejor posible, diversificar (así un error supone poco) e intentar afinar el precio en lo posible.

    Saludos!

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  • torrefacto
    respondió
    Originalmente publicado por Invertirenbolsa Ver Mensaje
    Hola,

    Muchas gracias, Olimpo. Me han gustado mucho tus reflexiones.

    torrefacto, ese 95% que pierde se refiere a los que hacen trading a corto plazo, no al conjunto de personas que invierten en Bolsa. Estáte tranquilo, que la inversión a largo plazo es muy segura. El inconveniente es que no se gana mucho dinero muy rápidamente, que estaría bien, pero es que no se conoce ninguna forma "replicable" por todo el mundo para ganar mucho dinero muy rápidamente.

    Hay bastantes estudios que demuestran que con la estrategia de "Comprar y Mantener" llevada a lo largo de la vida no se puede perder. En unos estudios hay que estar un mínimo de X años, en otros de Y, pero la realidad es que siempre se gana. Hay que ser constante y aguantar dentro en las bajadas, eso sí, pero el método es muy seguro.

    Eso de ahorrar y no invertir es bastante habitual en España. Con esta web y los libros lo que he querido hacer es que mucha gente dé ese "salto" y comience a invertir. Y también que los que no han ahorrado en el pasado empiecen a hacerlo, claro.

    El paso de ahorrar a invertir no es sólo es importantísimo para las personas que lo hacen, sino para la economía nacional. Es una forma "gratis" de crear riqueza en grandes cantidades, y eso beneficia a todo el mundo, incluso a los que ni ahorran ni invierten.

    Y cuanta más gente dé ese "salto", mucho mejor para todo el mundo.

    Un saludo.

    Muchas gracias por tu consejo Gregorio,

    Podrías aconsejarme que valores comprar actualmente ?? lo veo todo caro la verdad. Cualquier sugerencia es bienvenida.

    Un cordial saludo.

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