% de sueldo dedicado al ahorro e inversiones?

[Arkanjel]

Estoy empezando, y aunque parece que aprendo rapido o eso me creo jajaja, hoy despues de leerme mil analisis fundamentales de varias empresas y analisis técnicos (aun aprendiendo a interpretarlos correctamente), me puse a leer un par de capitulos de "el hombre mas rico de babilonia" por cambiar de tercio, y me asaltaron unas dudas, que no soy capaz de despejar, y quizas vuestras opiniones o experiencias, me ayuden a madurar una idea al respecto.

-¿ qué porcentaje fijo de vuestro sueldo dedicais al ahorro? es evidente que hay que poner una cifra, luego si un mes se puede mas por X circunstancias, genial, pero todos los meses un minimo, nada de lo que me sobre, pero que porcentaje?

- Y la segunda, quizás aun mas peliaguada, que porcentaje de ese ahorro invertis en bolsa?, puede parecer una tonteria pero con olvidandonos de las plusvalias, solo dividendo, mas o menos el Ibex anda en 5% de media, quizas un poco mas, para sacar unos 2000€ mensuales de dividendos, se necesita mucho mucho capital, algunos lo conseguiros, otros no....
También he leido en varios proyectos que gente va creando un fondo de contingencia para imprevistos (que es evidente que hay que tener) pero que derivan dedicar un % de ese ahorro a ese fondo y supongo en dinero en depositos a plazo fijo.
También destináis o destinaríais un % de ese ahorro, a juntar una suma de dinero tal que os permitiese invertir en un nuevo negocio distinto de vuestro sueldo o fuente de ingresos? asociaros con alguien como capitalistas? abrir un nuevo negocio....? (tipo no se: montar un gym, una franquicia, hostal, restaurante, ser socios capitalistas en una sociedad, una academia de idiomas, hay millones de cosas....) con este tipo de cosas me refiero con la idea de invertir en ello, no como idea de trabajar en ello.
O bueno si dedicais parte de ese ahorro a cualquier otro tipo de forma de invertir. Como bienes inmuebles o muebles.


Bueno, simplemente quiero antes de empezar, hacer un hoja de ruta, de como quiero llevarlo todo y atenerme a ella lo máximo que la vida me permita.
Perdonar si es un tema trillado, no encontre ningun post llamado similar, y gracias por las aportaciones

[ocithanus]

¡Muy buenas Arkangel! En mi caso yo tengo ya formado un fondo de emergencia para 6 meses el cual lo tengo en Coinc, es decir intentó que dicho fondo siempre este disponible y que me de una rentabilidad superior a la inflación.

Destinó el 15% de mis ingresos mensuales a ahorro y el 100% de este ahorro a bolsa. Para mi es como si ese 15% fuese
"Mi cuota a mi seguridad social".

[Toño]

Buenas.

Cada persona tiene una situación y te dirá una cosa diferente.

Habrá gente a la que le "sobre" mucho sueldo y podrá ahorrar mucho y gente que no. Yo, por ejemplo, ahorro aproximadamente un 20% de mi sueldo, y lo hago como dice ese y otros libros. Primero lo aparto, y luego gasto. Pero si ganase más, ahorraría más. Si cobrase un 20% menos de lo que cobro, directamente no podría ahorrar, porque no me gusta pasar hambre.

Yo tengo un trabajo muy estable, pero no especialmente bien pagado. Tengo un fondo de imprevistos de más o menos 9 meses de salario. Cuando empecé a invertir en bolsa ya tenía el fondo de imprevistos. Pude invertir en bolsa con ello, pero preferí empezar de cero y no tocarlo. Ahora mi cartera va creciendo pero aún es menor que mi fondo de imprevistos. Es cuestión de tiempo que lo supere, y espero que con mucho. Eso sí, duermo de maravilla.

[escrildo]

[QUOTE]

Estoy empezando, y aunque parece que aprendo rapido o eso me creo jajaja, hoy despues de leerme mil analisis fundamentales de varias empresas y analisis técnicos (aun aprendiendo a interpretarlos correctamente), me puse a leer un par de capitulos de "el hombre mas rico de babilonia" por cambiar de tercio, y me asaltaron unas dudas, que no soy capaz de despejar, y quizas vuestras opiniones o experiencias, me ayuden a madurar una idea al respecto.

-¿ qué porcentaje fijo de vuestro sueldo dedicais al ahorro? es evidente que hay que poner una cifra, luego si un mes se puede mas por X circunstancias, genial, pero todos los meses un minimo, nada de lo que me sobre, pero que porcentaje?

Son preguntas en las que influyen taaaannntos factores que es difícil decir un porcentaje, porque cada uno tendrá sus circunstancias. Yo te pongo mi ejemplo:

Dedico al ahorro aproximadamente un 45-55 % del sueldo, que lo destino a fondo de emergencias-Cuenta con la parienta-Liquidez-Bolsa. El resto se va en la hipoteca y gastos corrientes.

-

Y la segunda, quizás aun mas peliaguada, que porcentaje de ese ahorro invertis en bolsa?, puede parecer una tonteria pero con olvidandonos de las plusvalias, solo dividendo, mas o menos el Ibex anda en 5% de media, quizas un poco mas, para sacar unos 2000€ mensuales de dividendos, se necesita mucho mucho capital, algunos lo conseguiros, otros no....
También he leido en varios proyectos que gente va creando un fondo de contingencia para imprevistos (que es evidente que hay que tener) pero que derivan dedicar un % de ese ahorro a ese fondo y supongo en dinero en depositos a plazo fijo.
También destináis o destinaríais un % de ese ahorro, a juntar una suma de dinero tal que os permitiese invertir en un nuevo negocio distinto de vuestro sueldo o fuente de ingresos? asociaros con alguien como capitalistas? abrir un nuevo negocio....? (tipo no se: montar un gym, una franquicia, hostal, restaurante, ser socios capitalistas en una sociedad, una academia de idiomas, hay millones de cosas....) con este tipo de cosas me refiero con la idea de invertir en ello, no como idea de trabajar en ello.
O bueno si dedicais parte de ese ahorro a cualquier otro tipo de forma de invertir. Como bienes inmuebles o muebles.

BQUOTE]

Del ahorro , más o menos destino un 25% fondo de emergencia, 35% liquidez,10% cuenta con la parienta y 30% bolsa. Esto son los porcentajes que más o menos destino, pero muchas veces(los últimos meses por se concreto) he destinado mucho más al gasto porque he comprado un piso y he tenido que amueblarlo, más viajes en coche etc.

Respecto al fondo de emergencia, me parece fundamental, porque no sabes como te puede ir de aquí 1 año, y ese dinero guardado (y no invertido) me parece fundamental. Yo particularmente diferencio entre fondo de emergencia y liquidez.Para mi el fondo de emergencia es dinero que no se puede tocar salvo una emergencia gorda(valga la redundancia) , como por ejemplo quedarte sin trabajo, tener que ayudar a algún familiar oa algo así. En cambio la liquidez es el dinero que tienes para poder usar para el día día y que puede utilizar si tienes algún gasto más de lo previsto o si hay alguna bajada importante de la bolsa poder aprovecharla con más contundencia.

Respecto a la posibilidad de invertir en otros negocios, creo que eso depende del salario que tengas(y los gastos claro).En mi caso no tengo tanto dinero jejeje.

[capitrueno]

Un post muy interesante. Llevo sólo unos meses planteándome en serio el tema del futuro. Aunque llevaba unos años dándole vueltas a cómo organizarme, no lo he pensado en serio hasta principios de año. Me puse a leer como loco, y ahora estoy mucho más tranquilo. Todo es mejorable, pero al menos, voy haciendo aquello que está en mi mano y que considero mejor.

Yo actualmente estoy consiguiendo reservar un 25% de mis ingresos para ahorro. Tengo un trabajo estable, aunque no fijo, con una remuneración aceptable, pero tengo muchos gastos fijos difíciles de recortar: hipoteca, guardería y cuidadora para la niña (pronto niñas).

Todavía no tengo mi colchón ideal, así que sigo formándolo. Actualmente estoy reservando aproximadamente un 30% para el colchón y un 70% para bolsa.

[Arkanjel]

pues, os parecerá una bobada, pero desde que me metí en conocer este mundillo y según mas leia y veo que voy aprendiendo, me estaba obsesionado con poner todos mis ahorros el 100% en bolsa, por lo de empezar antes y poco a poco ira creciendo.
Pero entre este post, y el tema Gowex, he decidido lo siguiente. Voy a seguir formandome, aprendiendo, leyendo, mejorando en analisis tecnico y fundamental, y voy ha escribir una especie de diario, con las empresas que quiero en mi cartera a L/P, alrededor de unas 20, que evidentemente necesitaré años para conseguir, con los precios a los que debería comprarlas (teniendo en cuenta periodos alcistas y bajistas) aunque en esto mundo todo cambia, hacerlo a forma de hoja de ruta a seguir.

El tema ahorro, seguiré ahorrando evidentemente, mi minimo lo voy a plantar en un 10%, dependiendo de los sueldos que tenga, aunque quiero que suba a minimo 20%, pero hay que vivir y no se cual sera mi siguiente sueldo a cobrar (soy estudiante y mis ingresos son cuanto menos variables y no muy amplios jejeje), y esto lo hare como alguno de vosotros hasta tener un fondo de contingencia de al menos 6 meses, en este tiempo tendré tiempo de formarme, y luego entrar de lleno en bolsa.

La verdad este post, y vuestras opiniones me aclararon bastante, quizas me ahorraron un gran tropiezo, GRACIAS

[escrildo]

pues, os parecerá una bobada, pero desde que me metí en conocer este mundillo y según mas leia y veo que voy aprendiendo, me estaba obsesionado con poner todos mis ahorros el 100% en bolsa, por lo de empezar antes y poco a poco ira creciendo.
Pero entre este post, y el tema Gowex, he decidido lo siguiente. Voy a seguir formandome, aprendiendo, leyendo, mejorando en analisis tecnico y fundamental, y voy ha escribir una especie de diario, con las empresas que quiero en mi cartera a L/P, alrededor de unas 20, que evidentemente necesitaré años para conseguir, con los precios a los que debería comprarlas (teniendo en cuenta periodos alcistas y bajistas) aunque en esto mundo todo cambia, hacerlo a forma de hoja de ruta a seguir.

El tema ahorro, seguiré ahorrando evidentemente, mi minimo lo voy a plantar en un 10%, dependiendo de los sueldos que tenga, aunque quiero que suba a minimo 20%, pero hay que vivir y no se cual sera mi siguiente sueldo a cobrar (soy estudiante y mis ingresos son cuanto menos variables y no muy amplios jejeje), y esto lo hare como alguno de vosotros hasta tener un fondo de contingencia de al menos 6 meses, en este tiempo tendré tiempo de formarme, y luego entrar de lleno en bolsa.

La verdad este post, y vuestras opiniones me aclararon bastante, quizas me ahorraron un gran tropiezo, GRACIAS

Me parece un decisión muy acertada

[Froig]

Yo creo que es bastante personal esta decisión. Yo personalmente cuando empecé no tenía nada ahorrado y ningún tipo de colchón. Y aunque recomienden primero acabar el colchón y luego dedicarlo a invertir, para mi situación era una decisión bastante "estúpida".
Yo creo que hay que valorar la situación de cada uno, por ejemplo yo estoy en la situación de que aún soy "joven", y si una desgracia me pasara, podría volver con mis padres perfectamente, por ejemplo. Además no tengo ninguna deuda, ni coche, ni piso, ni nada (alquiler evidentemente) Conque simplemente sería cortar los gastos personales. Nada grave.
Por lo tanto desde que empecé le he dedicado más dinero a invertir agresivamente que al colchón.
Con el tiempo he logrado hacer un colchón de 3 meses de mi sueldo actual. Y puede que no lo suba ya hasta dentro de unos años. Cuando la "agresividad de inversión" se reduzca.

Saludos!

[maraarrow]

Hola,

yo destino a inversión 20% del salario neto, y el 100% va a bolsa (en estos momentos el 50% a liquidez)

Saludos
maraarrow

[rafa]

En mi caso tengo dos ingresos, uno fijo y otro variable por un trabajo que hago extra de vez en cuando.
Del sueldo fijo, ahorro todos los meses el 33%, y del variable, el 100% que suele ser en promedio otro tanto o poco menos que el ahorro del fijo.

A mi me gusta ir año a año en ésto de las inversiones. Tengo mas o menos planifiado como será el resto de la década en cuanto a inversiones se refiere.

Durante los éltimos años, sólo he invertido en depósitos por aquello al miedo a la bolsa, aunque poco a poco fuí leyendo libros como los de IEB, y entrando en foros como éste, el monjepaciente, inversorbolsa, etc.

Finalmente, éste año me he decidido a comenzar mi cartera de acciones, y para ello he metido el 100% de lo que fuí ahorrando mes a mes durante el 2014. Tengo claro que seguiré con este plan, pase lo que pase de aquí a fin de año. No descarto dejar en liquidez una parte del dinero en caso de que el ibex se dispare a la espera de recortes o mejores oportunidades, pero en cualquier caso, lo consideraré como "invertido en bolsa".

Como inversión excepcional, y aprovechando que uno de los depósitos me vence este mes, estoy tramitando ahora mismo el alta de un fondo en Bestinver, mas precisamente Bestinfond que vengo siguiendo desde hace un año y ya le tengo muchas ganas. El resto, seguirá en depósitos.

Para el 2015 y el 2016, el plan es bastante incierto, ya que aunque me gustaría seguir aumentando la cartera, temo que ya se me haya escapado la oportunidad de comprar a buenos precios. Por lo que no tengo muy claro lo que hare en esos años.

En el 2017, ya se habrán cumplido los primeros 10 años de mi hipoteca, y estaré libre de poder liquidarla ya que cuando compre el piso, pedi una subvención, y uno de los requisitos era no adelantar cuotas hasta cumplir los 10 años, en caso contrario, tendría que devolver las ayudas.

Así que en el caso de que se mantenga la desgrabación del 15% de los primeros 9015€ anuales, dedicaré el 100% del ahorro del 2017,2018 y 2019 a liquidarla por completo, dejando actuar el interés compuesto del resto de las inversiones (depósitos, fondos, cartera de acciones) actuar en autómatico. Tengo pensado también que si algún año no llego al máximo, utilizaré en diciembre de ese año la diferencia de lo que tengo dedicado a depósitos, ya que de esa forma consigo mucho más dinero con esta desgrabación (del 15% creo) que con el mejor de los depósitos que se haya conocido en España (8% creo). Luego ya tendré tiempo de reponer el dinero en los depósitos.
De ésta forma, me quitaré del medio la hipoteca en 3 años, a diferencia de los 15 años que me quedarían a partir del 2017.

Sé que a muchos les parecerá demasiada planificación y es probable que así sea ya que muchas cosas pueden pasar como necesitar dinero para una emergencia, perder un trabajo, etc., pero prefiero "tener un plan" y de vez en cuando cuando miro a lo lejos ver si voy o no por el buen camino o me he desviado

[Invertirenbolsa]

Hola Arkanjel,

Las cuestiones que te planteas se las tiene que plantear todo el mundo, pero no hay cifras generales. Cada uno tiene que estudiar su caso, y optimizar esas cifras para su situación particular.

Lo que sí te puedo decir como orientación, y creo que te será muy útil, es que con 200 euros al mes al jubilarte tendrás unas rentas muy superiores a la pensión media de la Seguridad Social (hablo de varias veces la pensión media, no de un poco más). Puedes hacer simulaciones con:

Estudio de la rentabilidad que se puede obtener en Bolsa a largo plazo


Una cosa fundamental que no has tenido en cuenta es el crecimiento de los dividendos:

La importancia decisiva del crecimiento de los dividendos en el largo plazo

Creo que añadir este factor cambiará totalmente tu visión de este asunto.

rafa, creo que haces muy bien en planificar las cosas con ese detalle.


Un saludo.

[Helders]

Este un tema muy interesante que hay que adaptar al caso personal de cada uno. Yo empecé a interesarme por la bolsa desde hace 2 años más o menos pero no fue hasta hace un año que empecé a tomármelo en serio. Hice algunas malas inversiones que me llevaron a aprender y desde entonces empecé a leer los libros de IEB y armé mi cartera a largo plazo. Desde Enero he visto subir prácticamente todas las empresas que he comprado hasta esta última caída que veo como una oportunidad para aprovisionar más.

Hace unos meses cambié de trabajo a otro en el que vengo a cobrar casi el doble que antes y esto ha hecho que el porcentaje que dedico a bolsa aumente considerablemente. Como ya tenía hecho el fondo de emergencia con una cantidad que me parece suficiente y teniendo en cuenta que no tengo ninguna deuda ni pretendo tener ninguna en el futuro, estoy destinando el 55% de mi sueldo a la inversión a largo plazo en empresas fuertes, estables y que tienen alta rentabilidad por dividendo. Mi idea es conseguir vivir de las rentas en menos de 20 años (lo he calculado con diversas herramientas como excel y calculadoras financieras) intentando rebajar y controlar los gastos al máximo. Mi inspiración además de este foro son los blogs de http://www.mrmoneymustache.com/ y http://earlyretirementextreme.com/, dos personas que han conseguido jubilarse con poco más de 30 años gracias a sus inversiones.

[Lisbeth]

En mi caso destino un 30% al ahorro y, dentro de eso, el 70% va a bolsa. La explicación es que soy funcionaria y mi colchón no tiene por qué ser muy grande. Cuando hablo de estas cifras no cuento con los ingresos extraordinarios (las pagas de junio y diciembre o la devolución de mamá Hacienda), porque he comprobado que estos pueden variar (o desaparecer), de modo que si llegan, mejor, pero si desaparecen, no me afectan.

[esfperdy]

Ahorro un ~30% de las rentas del trabajo al año, de ahí uso un 65% para amortizar hipoteca y 35% para bolsa. El colchón para imprevistos lo tengo intacto, así que no voy aumentándolo.

[rafa]

Hola Arkanjel,

Las cuestiones que te planteas se las tiene que plantear todo el mundo, pero no hay cifras generales. Cada uno tiene que estudiar su caso, y optimizar esas cifras para su situación particular.

Lo que sí te puedo decir como orientación, y creo que te será muy útil, es que con 200 euros al mes al jubilarte tendrás unas rentas muy superiores a la pensión media de la Seguridad Social (hablo de varias veces la pensión media, no de un poco más). Puedes hacer simulaciones con:

Estudio de la rentabilidad que se puede obtener en Bolsa a largo plazo


Una cosa fundamental que no has tenido en cuenta es el crecimiento de los dividendos:

La importancia decisiva del crecimiento de los dividendos en el largo plazo

Creo que añadir este factor cambiará totalmente tu visión de este asunto.

rafa, creo que haces muy bien en planificar las cosas con ese detalle.


Un saludo.

Hola IEB, he estado ojeando tu excel sobre el "Estudio de la rentabilidad que se puede obtener en Bolsa a largo plazo" y creo que tienes un error en una fórmula, verás.

La variable de la celda D5 (DPA), la utilizas tanto en el cálculo del incremento dell DPA como para el del crecimiento de la cotización.

Ya me dirás si me equivoco, pero yo creo que el % de crecimiento de la Cotización y el DPA deberían ser independientes, ¿no crees?.

Pienso que en el mejor de los casos, si se considerase que tanto el precio de las acciones como el DPA aumentasen en el mismo %, debería estar aclarado para evitar errores de interpretación de la hoja de cálculo.

Comprendo que lo has hecho de esa manera porque si no subes de algún modo la cotización, con el pasar de los años se pagaría mas de dividendo anual que lo que cotizace la acción lo cuál no tendría sentido.

Yo creo que lo ideal sería hacer dos modificaciones...
1) En lugar de poner "Crecimiento anual de DPA", poner "Crecimiento anual de la cotización" (subiendo la cotizacion del año anterior función de ese %)
2) Poner la variable DPA en formato % para que se mantenga ese porcentaje en función la cotización todos los años.

De ésta forma, conseguirás que el usuario calcule de una manera mas controlada la simulación.

Es sólo mi humilde opinión

[Invertirenbolsa]

Hola,

rafa, eso está hecho aposta, porque a largo plazo deberían converger ambos crecimientos.

De todas formas tengo intención de cambiarlo por una aplicación más completa y mejor explicada.


Gracias.

[SR FEUDAL]

Estos últimos meses el 100%. Vivo con mis padres, trabajo entre 10 y 12 horas diarias de lunes a domingo, por lo que no tengo tiempo de gastar, no tengo deudas ni personas a mi cargo, por lo que llevo meses que estoy metiendo todo a bolsa.
Tengo un pequeño colchón de emergencias, que me gustaría ir aumentando poco a poco (por si acaso).

Como dicen otros foreros, son las circunstancias de cada persona lo que determina la cantidad de dinero a invertir.

[alvaroesc]

En torno a un 15% de mi sueldo, sin contar extras o incentivos, va a la Bolsa. El resto va a parar a Liquidez, ya que de aquí a no mucho me entrará el capricho de cambiar de coche.

Una vez realizado el capricho, que de vez en cuando vienen bien pues tampoco hay que ser monjes, aumentaré el % a bolsa.

Fondos por el momento no me he planteado, pues para el rendimiento que dan...

[quetal84]

En torno a un 15% de mi sueldo, sin contar extras o incentivos, va a la Bolsa. El resto va a parar a Liquidez, ya que de aquí a no mucho me entrará el capricho de cambiar de coche.

Una vez realizado el capricho, que de vez en cuando vienen bien pues tampoco hay que ser monjes, aumentaré el % a bolsa.

Fondos por el momento no me he planteado, pues para el rendimiento que dan...

En mi caso ahorro un 40% de mis ingresos. De ellos, el 73% lo invierto en bolsa, el 7% va destinado a la amortización de plazo de la hipoteca y el 20% restante a liquidez para el fondo de reserva.

Un saludo

[Skipper]

Hola a todos,

Os dejo por aquí un gráfico del libro "early retirement extreme" en el que podeis ver una relación entre el porcentaje del sueldo ahorrado y los años necesarios para alcanzar la independencia financiera teniendo en cuenta distintos escenarios de rentabilidad de nuestras inversiones...




Os dejo también un artículo de Mr. Money Mustache en el que trata con detalle este tema:

http://www.mrmoneymustache.com/2012/...ly-retirement/

Saludos !

P.D. En mi caso creo que conseguiré terminar el año con un porcentaje de ahorro cercano al 35%... intento ser eficiente gastando y al mismo tiempo disfrutar de la vida... no hay que volverse locos !!!