Consejos sobre opciones de iniciación

[cesarius]

Hola a [email protected] Hacia tiempo que por circunstancias de la vida, no frecuentaba mucho "la red".

Desde qué leí el primer libro de Gegrorio y algún otro, tuve claro cual iba a ser mi principal prioridad en un corto-medio plazo. Reducir mi deuda, quitarme el suficiente peso de mis espaldas para tener un nuevo comienzo bastante más fructífero a mis 39 años de vida. Aquí vienen mis dudas..

Me queda aproximadamente un RESTO de préstamo hipotecario de unos 39.000€ a unos 9 años, aprox. y que no debo de cancelar en su totalidad, pero si puedo en su parcialidad. El caso es que voy a disponer de 27.000€.

Mi idea sería cancelar parcialmente parte del préstamo hipotecario. Con lo cual si amortizase esos 27.000€ me quedarían unos 12.000€. Pasaría de pagar mensualmente unos 380€ actualmente, a unos 100€ al mes hipotéticamente. Que también podría ir reduciendo sin prisa alguna, en un corto periodo de tiempo.

Esta forma me permitiría ahorrar unos 1.000€ al mes aprox. respecto a los 500 que ahorro ahora. De esta forma me quedaría totalmente des capitalizado, pero con unos pagos al mes básicos, que no me supondrían ningún problema en el caso de que las cosas fueran mal.

Por otra parte y debido a como se encuentran los mercados financieros, no sé si en vez de realizar la anterior, sería mejor invertir 25.000€ creando una cartera de valores sólidos del IBEX35 para ir empezando a familiarizarme con este universo.

Con esta opción o la primera y ya elegido el broker de ING, no sé de que modo podría influir fiscalmente sobre el futuro de mi pequeña hija de 11 meses, si la incluyese como segunda titular de la misma.

¿Cómo veis las ideas?

Salu2, gente de bien.

[rafa]

Hola a [email protected] Hacia tiempo que por circunstancias de la vida, no frecuentaba mucho "la red".

Desde qué leí el primer libro de Gegrorio y algún otro, tuve claro cual iba a ser mi principal prioridad en un corto-medio plazo. Reducir mi deuda, quitarme el suficiente peso de mis espaldas para tener un nuevo comienzo bastante más fructífero a mis 39 años de vida. Aquí vienen mis dudas..

Me queda aproximadamente un RESTO de préstamo hipotecario de unos 39.000€ a unos 9 años, aprox. y que no debo de cancelar en su totalidad, pero si puedo en su parcialidad. El caso es que voy a disponer de 27.000€.

Mi idea sería cancelar parcialmente parte del préstamo hipotecario. Con lo cual si amortizase esos 27.000€ me quedarían unos 12.000€. Pasaría de pagar mensualmente unos 380€ actualmente, a unos 100€ al mes hipotéticamente. Que también podría ir reduciendo sin prisa alguna, en un corto periodo de tiempo.

Esta forma me permitiría ahorrar unos 1.000€ al mes aprox. respecto a los 500 que ahorro ahora. De esta forma me quedaría totalmente des capitalizado, pero con unos pagos al mes básicos, que no me supondrían ningún problema en el caso de que las cosas fueran mal.

Por otra parte y debido a como se encuentran los mercados financieros, no sé si en vez de realizar la anterior, sería mejor invertir 25.000€ creando una cartera de valores sólidos del IBEX35 para ir empezando a familiarizarme con este universo.

Con esta opción o la primera y ya elegido el broker de ING, no sé de que modo podría influir fiscalmente sobre el futuro de mi pequeña hija de 11 meses, si la incluyese como segunda titular de la misma.

¿Cómo veis las ideas?

Salu2, gente de bien.

Hola Cesarius.

Me siento identificado contigo, ya que tengo una situacion muy similar a la tuya y vengo planteandome esto desde hace ya tiempo. Yo pienso que hoy dia los intereses de las hipotecas estan muy bajos, y que no vale la pena amortizar de golpe.

Ademas hay mas opciones...

En mi caso, he optado por ver el pago de la hipoteca como un negocio, calculando un maximo a aportar anual del 9000€ entre pago de cuotas y amortizaciones adicionales, para aprovecharme al 100% de la desgrabacion maxima del 15% (ya me diras que otro mejor negocio que ese).

En tu caso en concreto, te ahorrarias unos 6125€ en 4 años y medio años sin contar con los intereses que dejarias de pagar por el capital ya liquidado.

Mientras tanto, podrias tener el dinero en Coinc (por ejemplo), donde te pagarian un 1,4% que de seguro te ayudaria a compensar el pago de los intereses de tu hipoteca.

Lo peor que podria pasarte, es que el gobierno quite esta desgrabacion con lo que simplemente deberias de replantearte esta estrategia.

Tambien podrias usar el dinero para invertir, y luego completar año a año con tus ahorros los 9000€ anuales

[cesarius]

Hola Cesarius.

Me siento identificado contigo, ya que tengo una situacion muy similar a la tuya y vengo planteandome esto desde hace ya tiempo. Yo pienso que hoy dia los intereses de las hipotecas estan muy bajos, y que no vale la pena amortizar de golpe.

Ademas hay mas opciones...

En mi caso, he optado por ver el pago de la hipoteca como un negocio, calculando un maximo a aportar anual del 9000€ entre pago de cuotas y amortizaciones adicionales, para aprovecharme al 100% de la desgrabacion maxima del 15% (ya me diras que otro mejor negocio que ese).

En tu caso en concreto, te ahorrarias unos 6125€ en 4 años y medio años sin contar con los intereses que dejarias de pagar por el capital ya liquidado.

Mientras tanto, podrias tener el dinero en Coinc (por ejemplo), donde te pagarian un 1,4% que de seguro te ayudaria a compensar el pago de los intereses de tu hipoteca.

Lo peor que podria pasarte, es que el gobierno quite esta desgrabacion con lo que simplemente deberias de replantearte esta estrategia.

Tambien podrias usar el dinero para invertir, y luego completar año a año con tus ahorros los 9000€ anuales

Hola Rafa, mucho gusto...

Tengo una vivienda de protección oficial y no se si se beneficiará de la misma forma que las que no lo son. ¿Podrías explicarme como has hecho la cuenta de lo que me ahorraría? Por otra parte no me gusta mucho la idea de tener paralizado tanto dinero en una cuenta remunerada.

Me parece interesante tu idea, gracias.

[rafa]

Hola Rafa, mucho gusto...

Tengo una vivienda de protección oficial y no se si se beneficiará de la misma forma que las que no lo son. ¿Podrías explicarme como has hecho la cuenta de lo que me ahorraría? Por otra parte no me gusta mucho la idea de tener paralizado tanto dinero en una cuenta remunerada.

Me parece interesante tu idea, gracias.

Hola cesarius. En mi caso, aún no he hecho nada, verás...

Cuando compre mi piso, pedi una subvención, y entre las condiciones de esa ayuda, estaba la de no poder hacer amortizaciones parciales ni totales hasta al menos cuando se cumpliesen los 10 años, ya que de lo contrario tendría que devovler el total de las ayudas.

El caso es que en enero del año 2017 cumplo los 10 años de hipoteca, asi que decidí invertir lo que tenia ahorrado entre depósitos, fondos de inversión y un poquito en una cuenta remunerada a modo de colchon por si vienen malos tiempos. Como ves, al igual que tú, tampoco me gusta tener el dinero parado.

Con lo que fíi ahorrando este año, y lo que ahorre el 2015 estoy formando mi cartera. Ya para el año 2016 comenzaré a ahorrar para liquidar hipoteca y sacarme a partir del 2017 ese 15% del máximo de los 9000€/auales.

En cuanto al calculo de lo que te ahorrarías lo hice asi...

Debes 39K, por lo que haciendo aportaciones de 9000€ al año, serían unos 4 años y 4 meses

En tu declaracion de la renta, te devolverian el 15% de esos primeros 9000€, que serian unos 1350€, que multiplicado por 4 años y 4 meses, darian unos 5845€ (algo menos de lo que te dije)

Algo a tener en cuenta, es que no es necesario que ahorres 9000€ todos los años, verás. Cuando pagas tu cuota de la hipoteca todos los meses, pagar una parte de capital y otra de intereses. Pues bien, los intereses los pierdes, pero tienes que sumar ese capital de todos los meses del año, y restarle 9000€.

Supongamos que tu cuota es de 400€, y pagas de intereses 150€, entonces la cuenta seria 250€ X 12 meses es igual a 3000€, a esto le restas 9000€ y te da 6000€ que es lo que tienes que ahorrar para llegar al máximo de amortización deducible anual.

Luego ya para el segundo año, estarás pagando menos intereses por lo que el capital amortizado mediante cuotas, sera mayo, y además, tendras otros 1350€ adicionales de la deducción del año anterior, asi que solo tendrias que ahorrar aproximadamente la mitad de esos 9000€

Perdona por el tocho que te he escrito, espero haberme explicado bien

[quetal84]

Supongamos que tu cuota es de 400€, y pagas de intereses 150€, entonces la cuenta seria 250€ X 12 meses es igual a 3000€, a esto le restas 9000€ y te da 6000€ que es lo que tienes que ahorrar para llegar al máximo de amortización deducible anual.

Creo que en este caso le contarían los 400€/mes, no los 250€/mes pero tengo dudas...

[cesarius]

Para nada, más bien lo contrario. Estoy muy agradecido por el tiempo y dedicación que me procesas, Rafa.

Me parece interesantísimo lo de desgravar el 15% anual, ya que tal como lo planteas yo estaría haciéndolo en estos momentos y a "grosso modo" por menos de la mitad. Por otra parte como puedo ver vía web bancaria las cuotas de amortización desglosadas, podría hacer un cálculo más esacto. Otra variante más que se me ocurre así a priori, sería coger lo que te devuelven y emplearlo para el mismo fin de llegar a esos 9000€, lo cual te daría un poco más de respiro. Aunque veo que quizás a ti lo que más te interese es reducir tiempo y no cuotas.

El resto del dinero podría emplearse para empezar ya, a consolidar el inicio de la cartera de valores, por ejemplo.

La veo como una buenísima opción.

[rafa]

Para nada, más bien lo contrario. Estoy muy agradecido por el tiempo y dedicación que me dedicas, Rafa.

Me parece interesantísimo lo de desgrabar el 15% anual, ya que tal como lo planteas yo estaría haciéndolo en estos momentos y a "grosso modo" por menos de la mitad. Por otra parte como puedo ver vía web bancaria las cuotas de amortización desglosadas, podría hacer un cálculo más esacto. Otra variante más que se me ocurre así a priori, sería coger lo que te devuelven y emplearlo para el mismo fin de llegar a esos 9000€, lo cual te daría un poco más de respiro. Aunque veo que quizás a ti lo que más te interese es reducir tiempo y no cuotas.

El resto del dinero podría emplearse para empezar ya, a consolidar el inicio de la cartera de valores, por ejemplo.

La veo como una buenísima opción.

Mas arriba me preguntabas si siendo una vivienda de proteccion oficial se podria deducir. Si puedes, mientras sea tu vivienda habitual si se deduce.

Lo de emplear el dinero de la devolución de la renta para seguir amortizando, considero que es lo ideal, te ayudará a terminar mas rápido tal y como te comentaba en el mensaje anterior.

Yo preferiria disminuir el tiempo en lugar del importe de las cuotas. Lo he calculado y es mas rentable, verás...

Si debes 10mil euros a 10 años, y amortizas 2mil euros, te puedes encontrar con dos escenarios...

• Haber achicado la cuota y seguir con los 10 años
• O haber reducido los años y seguir pagando lo mismo

Llegados a este punto, la pregunta es fácil...

• ¿Se pagan mas intereses sobre el mismo capital a 8 años que a 10?. Pues no, pagas mas a 10 años

Ademas, los bancos calculan las cuotas en base al capital que amortizas, no a los intereses. Es decir, si achicas las cuotas, pagaras lo mismo de intereses, la diferencia es que devolveras menos capital al banco.

Al final, te daria igual achicar la cuota o no, porque la idea es llegar a los 9000€ ya sea mediante pago de cuotas o de amortizaciones adicionales. Al menos, yo lo veo así.

Sobre la deduccion del 15% para los primeros 9000€ (creo que son 9015€ para ser exactos), vas a encontrar mucha informacion en google para elaborar tu estrategia

En cuanto a las gracias, nada, ésto no es gratis. Tendrás que pagar la ayuda ayudando a otro forero cuando lo necesite!

[cesarius]

El problema es que yo tambien recibí una ayuda en su día del gobierno de Aragón, creo que fueron no más de 6.000€. Y no estoy seguro de las condiciones que pusieron, para no tener que devolverla.

Creo que tengo que pasarme por la oficina bancaria a ver que es lo que me cuentan, para despejar toda incógnita. Y de paso preguntar sobre la duda que planteaba, quetal84.

En cuanto a las gracias, nada, ésto no es gratis. Tendrás que pagar la ayuda ayudando a otro forero cuando lo necesite!

Respecto a esto último, para des-ayudar mejor me quedo expectante 😂. Quizás con el tiempo y a medida que vaya aprendiendo y experimentando. Pero ojalá que si, que llegue ese día.

Otra pregunta que se queda al aire, es la de sí es aconsejable poner de segundo titular a un baby de 11 meses, pensando en su futuro.

[rafa]

Estoy seguro al 99% que quetal84 se equivoca. El cálculo se hace sobre el capital amortizado sin los intereses. Probablemente la mejor manera de saberlo al 100%, sería coger al última declaración de la renta y echar cuentas. (yo no lo he hecho)

Algo que me llamo la atención, es el pastón que te ahorras al amortizar, verás...

Si tu cuota mensual es de 400€ (por ejemplo 300€ mas 100€ de intereses), te gustará saber que para pagar un año de hipoteca, tienes que depositar 3600€ en lugar de los 4800€ que pagarías mes a mes durante ese año. Esa diferencia de 1200€ es lo que te ahorras en a mayores de lo que hemos hablado mas arriba.

En este punto, se me viene al recuerdo eso de que "Quien entienda el interés compuesto, se beneficiará del él, y quien lo desconozca, terminará pagándolo"

Ten cuidado de donde averiguas lo de las condiciones de la ayuda que te dieron, si preguntas en el banco y no se enteran del asunto, puede que te cobren acepten la amortización y luego te metas en un lío, recuerda eso de que "el banco no es tu amigo". En el mejor de los casos, el empleado te pediría disculas, pero quien se comería el marron eres tú.

En mi caso se trata de una ayuda que daba vivienda y es ahí donde lo consulté y también lo confirme en la inmobiliaria.

[quetal84]

Estoy seguro al 99% que quetal84 se equivoca. El cálculo se hace sobre el capital amortizado sin los intereses. Probablemente la mejor manera de saberlo al 100%, sería coger al última declaración de la renta y echar cuentas. (yo no lo he hecho).

Hola Rafa,

Estás equivocado:

"Cuando la adquisición o rehabilitación se realicen con financiación ajena, las cantidades financiadas se entienden invertidas a medida que se vayan amortizando los préstamos obtenidos. En estos supuestos, formarán parte de la base de la deducción tanto la amortización del capital como los intereses y demás gastos derivados de dicha financiación.

También forman parte de la base de la deducción los gastos y tributos originados por la adquisición que hayan corrido a cargo del adquirente.

El importe máximo con derecho a deducción por el conjunto de las inversiones en adquisición, rehabilitación, construcción o ampliación de vivienda habitual y cantidades depositadas en cuenta vivienda es de 9.040 euros"

Sacado de la aeat.

Un saludo

[rafa]

Hola Rafa,

Estás equivocado:

"Cuando la adquisición o rehabilitación se realicen con financiación ajena, las cantidades financiadas se entienden invertidas a medida que se vayan amortizando los préstamos obtenidos. En estos supuestos, formarán parte de la base de la deducción tanto la amortización del capital como los intereses y demás gastos derivados de dicha financiación.

También forman parte de la base de la deducción los gastos y tributos originados por la adquisición que hayan corrido a cargo del adquirente.

El importe máximo con derecho a deducción por el conjunto de las inversiones en adquisición, rehabilitación, construcción o ampliación de vivienda habitual y cantidades depositadas en cuenta vivienda es de 9.040 euros"

Sacado de la aeat.

Un saludo

Hola quetal84, creo que hablamos de dos cosas diferentes, verás...

Tu hablas de la cuenta vivienda, que es una cuenta de ahorro donde vas metiendo pasta mes a mes y puedes deducirte algo ahi siempre que ese dinero luego lo uses para la adquisicion o rehabilitacion de una vivienda en un periodo determinado. En cualquier caso, no entiendo muy bien que hace ese link aun en la AEAT ya que creí entender que en las ultimas reformas fiscales del gobierno ya habian eliminado esas ayudas para esas cuentas.

Yo hablo de la deduccion por amortizacion de hipoteca de vivienda habitual. Donde ya tienes una hipoteca y la vas amortizando direcamete. Hasta donde se, esta no la han quitado.

[quetal84]

Hola quetal84, creo que hablamos de dos cosas diferentes, verás...

Tu hablas de la cuenta vivienda, que es una cuenta de ahorro donde vas metiendo pasta mes a mes y puedes deducirte algo ahi siempre que ese dinero luego lo uses para la adquisicion o rehabilitacion de una vivienda en un periodo determinado. En cualquier caso, no entiendo muy bien que hace ese link aun en la AEAT ya que creí entender que en las ultimas reformas fiscales del gobierno ya habian eliminado esas ayudas para esas cuentas.

Yo hablo de la deduccion por amortizacion de hipoteca de vivienda habitual. Donde ya tienes una hipoteca y la vas amortizando direcamete. Hasta donde se, esta no la han quitado.

Hola Rafa,

¿No has leído el link? Es para la compra de vivienda con financiación ajena (hipoteca).

El título dice: Deducción por inversión en vivienda habitual (solo aplicable a adquisiciones realizadas hasta el 31-12-2012).

Te puedes deducir en la declaración de la renta del capital amortizado y de los intereses.

Espero que puedas dedicar unos minutos a leer la información antes de contestar que estoy en un error.Un saludo

[cesarius]

Estoy seguro al 99% que quetal84 se equivoca. El cálculo se hace sobre el capital amortizado sin los intereses. Probablemente la mejor manera de saberlo al 100%, sería coger al última declaración de la renta y echar cuentas. (yo no lo he hecho)

Nunca entendí la declaración de la renta. Quizás debería ser la hora, de al menos intentarlo..

En este punto, se me viene al recuerdo eso de que "Quien entienda el interés compuesto, se beneficiará del él, y quien lo desconozca, terminará pagándolo"

Muy buena cita..

Ten cuidado de donde averiguas lo de las condiciones de la ayuda que te dieron, si preguntas en el banco y no se enteran del asunto, puede que te cobren acepten la amortización y luego te metas en un lío, recuerda eso de que "el banco no es tu amigo". En el mejor de los casos, el empleado te pediría disculas, pero quien se comería el marron eres tu.

Gracias por el consejo. Hoy conseguí el número te teléfono de mi diputación autonómica y mañana me dispongo a llamarlos. Lo de vender la vivienda lo sabía. Pero el problema es que hasta que no pasen 20 años no se puede optar por quitarles la V.P.O. con lo cual tienes que venderla prácticamente por lo que te costó hace 10 años.

Gracias tambien a quetal84 por ese matíz. Yo también entendí lo mismo, sólo que mis conocimientos son mucho más escasos de los vuestros y podría equivocarme con mayor facilidad. De todas formas es interesante conocerlo para aunque sea sólo para salir de dudas y poder ayudar a más gente que se le plantee el mismo problema.

Un saludo.

[rafa]

Hola Rafa,

¿No has leído el link? Es para la compra de vivienda con financiación ajena (hipoteca).

El título dice: Deducción por inversión en vivienda habitual (solo aplicable a adquisiciones realizadas hasta el 31-12-2012).

Te puedes deducir en la declaración de la renta del capital amortizado y de los intereses.

Espero que puedas dedicar unos minutos a leer la información antes de contestar que estoy en un error.Un saludo

Hola quetal, al parece que tienes razon. Llevaba tanto tiempo con la idea en la cabeza que simplemnte pensaba que estabas equivocado pero parece que los intereses tambien cuentan para el calculo

Un saludo

[cesarius]

Vaya :-(. Acabo de llamar al departamento de vivienda de mi Diputación y me dicen que pasados 5 años desde la adquisición de la vivienda, ya pueden hacerse amortizaciones total o parcial pero únicamente en cuota y no en tiempo. Me dicen que el banco no va a permítemelo puesto que tienen un acuerdo con el ministerio.

Ahora supongo que la reducción de cuota tomará más valor, por no decir que será el único valor.

Salu2

[cesarius]

Ten cuidado de donde averiguas lo de las condiciones de la ayuda que te dieron, si preguntas en el banco y no se enteran del asunto, puede que te cobren acepten la amortización y luego te metas en un lío, recuerda eso de que "el banco no es tu amigo". En el mejor de los casos, el empleado te pediría disculas, pero quien se comería el marron eres tú.

En mi caso se trata de una ayuda que daba vivienda y es ahí donde lo consulté y también lo confirme en la inmobiliaria.

Y por curiosidad tambien he llamado al banco y sin pensárselo mucho me contesta la mujer, que al ser ayuda del ministerio no puede amortizarse de ninguna forma. No andabas muy equivocado, no. Cada día les tengo más repelús a estos de Ibercaja.

[rafa]

Vaya :-(. Acabo de llamar al departamento de vivienda de mi Diputación y me dicen que pasados 5 años desde la adquisición de la vivienda, ya pueden hacerse amortizaciones total o parcial pero únicamente en cuota y no en tiempo. Me dicen que el banco no va a permítemelo puesto que tienen un acuerdo con el ministerio.

Ahora supongo que la reducción de cuota tomará más valor, por no decir que será el único valor.

Salu2

cesarius, comienzo a sospechar que tu y yo tenemos el mismo plan de Vivienda, habria que ver el plan. Si es asi, ten cuidado porque serian 5 años si es que no has renovado por otros 5 años la ayuda, si lo has hecho, estas pillado por 10 años como yo.

En cuanto al banco, supongo que si se niegan a cobrarte las amortizaciones anticipadas, tienen al menos que mostrarte algun papel donde ponga eso, y es una copia de ese mismo documento la que yo llevaria a vivienda para que me digan que es lo que esta pasando.

[cesarius]

cesarius, comienzo a sospechar que tu y yo tenemos el mismo plan de Vivienda, habria que ver el plan. Si es asi, ten cuidado porque serian 5 años si es que no has renovado por otros 5 años la ayuda, si lo has hecho, estas pillado por 10 años como yo.

En cuanto al banco, supongo que si se niegan a cobrarte las amortizaciones anticipadas, tienen al menos que mostrarte algun papel donde ponga eso, y es una copia de ese mismo documento la que yo llevaria a vivienda para que me digan que es lo que esta pasando.

Que yo sepa no he renovado nada. Sólo me dieron esa ayuda inicial de unos 4.500€ si no recuerdo mal. Hace más de 10 años, yo diría incluso 11.

A los del banco les llamé mas que nada, para asegurarme que en el contrato no había cláusulas de rescisión de algún tipo. De todás formas el jueves me paso por la oficina a primera hora para que saquen de dudas. Si siguen en "sus trece" les solicitaré lo que me comentas para luego acercarme por la Diputación.

Un saludo rafa.

[socrates]

Sólo un inciso. Si la vivienda está a nombre de 2 personas, el mínimo degrabable asciende a 19000€/año =9500x2

[rafa]

Que yo sepa no he renovado nada. Sólo me dieron esa ayuda inicial de unos 4.500€ si no recuerdo mal. Hace más de 10 años, yo diría incluso 11.

A los del banco les llamé mas que nada, para asegurarme que en el contrato no había cláusulas de rescisión de algún tipo. De todás formas el jueves me paso por la oficina a primera hora para que saquen de dudas. Si siguen en "sus trece" les solicitaré lo que me comentas para luego acercarme por la Diputación.

Un saludo rafa.

En caso de que ya hayas cumplido los primeros 10 años, no deberias de tener problemas.

En cuanto a lo del banco, lo tienes facil...

Cuando compraste el piso, debieron de darte dos escrituras, una hipotecaria y otra del piso en sí. Si no te las dieron, tienen que tener una copia en el banco de la escritura y otra copia en la notaríia donde firmaste (en principio estan obligados a dártela en ambos sitios).

En la escritura de la hipoteca te pone todas éstas cláusulas de amortizaciones y si hay alguna que te impida hacer la amortización por algén motivo, yo creo que debería de estar ahí.

Muchas veces, te ponene una cláusula de que no puedes hacer una amortización total, en ese caso, pagas todas las cuotas menos una, y al mes siguiente pagas la última