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    Hola a todo el mundo, soy completamente novato en esto de la inversión, no paro de leer artículos sobre cómo invertir en bolsa y es este mi primer artículo que escribo, ya que quiero enterarme primero de cómo gestionar mi dinero y de cómo sacarle el mayor partido a las inversiones futuras en la bolsa. ¿que consejos me dais?

    Primero, hasta hoy sólo sabía invertir en inmuebles, de hecho me he comprado dos pisos de los cuales la situación es la siguiente:

    .- 1ª hipoteca: cotización del Euribor del último día hábil de mayo + 0’85, revisión anual. 167 son los meses que llevo pagando de un total de 216 (18 años). Me quedan pendientes los 16.081’43 €.-

    167-Junio 2015: 1’422 % 318’58 €.- 16.081’43 19’43 €.- -338’01-

    .- 2ª hipoteca: Euribor + 0’65 semestral tomando como referencia los meses de Enero y Julio. 129 son los meses que llevo pagando de un total de 300 (25 años), de las cuales he hecho anticipos llegando a bajar el tiempo de 300 meses a 186, es decir, he bajado la hipoteca en 9 años y 6 meses. Me quedan pendientes los 19.277’41 €.-

    129-Junio 2015: 0’948 % 330’52 €.- 19.277’41 15’49 €.- -346’01-

    Ambos pisos se encuentran alquilados y lo que pago en forma de letra al banco se me compensa con la renta de los inquilinos. Después de haber pagado la Comunidad todavía obtengo ligeramente algo más de liquidez por lo que no tengo que poner nada de dinero extra.

    Mi pregunta o duda es la siguiente:

    Según creo recordar, en algún sitio he leído que nunca se debe invertir en bolsa si se necesita liquidez por cualquier motivo, bien sea por gastos de colegio, hipotecas o por pagos de deudas que pudieran surgir y que el dinero que se invierta en bolsa es para no necesitarlo en muchos años, así como el que tenga un alto grado de endeudamiento tampoco aconsejaba invertir en dicha bolsa (o algo así creo haber leído y no recuerdo dónde, ya que como dije voy leyendo muchos artículos).

    Mi intención era de empezar a invertir en bolsa (acciones) a finales de año con unos 10.000 € y que para entonces habré ahorrado en torno a 17.000 €. Tengo capacidad de ahorro que ronda sobre los 600 € al mes excepto de cuando llegan las pagas extras, que podría llegar a los 2.000 € en los meses de Junio y Diciembre, salvo algún imprevisto.

    Como quiera que los intereses de cada hipoteca me parecen ridículos (19’43 y 15’49 respectivamente, mensuales y bajando), ¿cuál sería vuestro consejo, invertir en bolsa y sacarle más partido a los intereses que me cobran o “fusilar” las hipotecas lo antes posible y empezar por tanto en invertir en acciones?

    Mi estrategia sería CLARAMENTE la del B&H “comprar y mantener”.

    Un GRANDÍSIMO SALUDO y muchas gracias de antemano.

  • #2
    Hola Lumiva,

    Lo ideal creo sería "fusilar" las hipótecas lo antes posible (dada, además, tu capacidad de ahorro) puesto que pronto esas inversiones inmobiliarias se podrían convertir en ingresos pasivos que invertir cada mes en tu cartera de valores. No obstante, teniendo en cuenta que las letras de ambos pisos se están pagando con el alquiler también podrías optar por comenzar con tus inversiones en bolsa y dejar que el pago de las hipotecas sigan su curso.

    Si me tuviera que mojar, yo trataría de quitarme las hipotecas del medio lo antes posible para convertir esas inversiones en ingresos que dedicar a construir una cartera de valores.

    En cualquier caso, en la estrategia del buy&hold lo ideal es invertir dinero que, en principio, no vayas a necesitar dejando entonces una parte del ahorro en otro tipo de productos que puedas rescatar sin ningún tipo de problema si surje cualquier imprevisto.

    Un saludo.
    Poca Pasta Basta. Cambia definitivamente tu manera de entender el dinero. | www.pocapastabasta.com

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    • #3
      Esta claro que hoy no vives de los alquileres, por lo que entiendo que vives de tus ingresos del trabajo, y además tienes un excedente mensual de 600€. Los alquileres te darán ingresos netos pasivos cuando termines de pagar las hipotecas.

      Yo destinaría ya el ahorro a invertir en bolsa. Tu independencia financiera llegara cuando la suma de los alquileres y dividendos - gastos de mantener los pisos cubran todos tus gastos. Pienso sinceramente que cuando llegue ese momento será más rentable vender los pisos y reinvertir en acciones, pero habrá que hacer las cuentas cuando llegue el momento.

      No me ha quedado claro si dispones de un fondo de reserva: es necesario para mantener esta estrategia, y da mucha tranquilidad disponer de la liquidez necesaria para soportar los posibles imprevistos que puedan surgir.

      el fondo de reserva debería cubrir tus gastos totales de 1 año, aunque cada uno debería adaptarlo a sus circunstancias, según el riesgo que cada uno tenga de quedarse temporalmente sin ingresos.

      La función del fondo de reserva es evitar tener que vender las acciones si en algún momento llegan gastos imprevistos o te quedas sin ingresos:

      Si algún mes llega un gasto imprevisto en los pisos, o se va algún inquilino y te pasas 3 o 4 meses sin poder alquilarlo, el fondo te permitirá seguir manteniendo la inversión regular en Bolsa. si se da esa circunstancia y tienes que coger dinero del fondo de reserva, empiezas a destinar, por ejemplo, 400€ a bolsa y 200€ a reponer el fondo.

      Espero que mi opinión te aporte un nuevo punto de vista.

      suerte!!!
      Mi Hilo: Proyecto La Fundación

      Mi cartera

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      • #4
        Hola lumiva,

        Yo en tu caso dividiría el ahorro en 3 partes:

        1. Amortización de hipotecas

        2. Creación de cartera

        3. Formar un fondo de emergencia

        Respecto al punto 3 es muy importante tener una parte de tus ahorros que te permita mantener tu nivel de vida durante un tiempo (lo que suele hacer la gente es entre 6 meses y 2 años).

        El reparto lo haría favoreciendo al punto 3 (3: 60%, 2: 20%, 1: 20%) hasta alcanzar el punto en que te encuentres cómodo con el fondo de emergencia.

        Una vez formado el fondo, dividiría mi ahorro a partes iguales entre amortización y creación de cartera.

        Cuando liquides las hipotecas la idea sería utilizar los ingresos del alquiler para crear tu cartera.

        No sé si leíste los libros de Gregorio pero otro punto al que yo estaría pendiente es el de vender los pisos para meter ese dinero en bolsa (salvo que se vaya a necesitar el piso para habitarlo en el futuro). Como inversión, un piso es arriesgado (meses sin alquilarlo entre inquilino e inquilino, inquilinos que dejen de pagar), caro (reformas, impuestos, comunidad) y te genera alguna que otra preocupación.

        La bolsa, invirtiendo tal como dice Gregorio, es mucho más sencilla y salva esos obstáculos. Además, en el largo plazo será mucho más rentable.

        Suerte con todo!
        "El interés compuesto es la fuerza más poderosa de la galaxia." Albert Einstein

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        • #5
          Esos 17.000€ que piensas invertir a final de año son un buen candidato para formar tu fondo de reserva.

          No es aconsejable gastar todo de golpe para comprar acciones: mejor Comoras espaciadas (aunque los novatos somos propensos a saltarnos esta regla, yo el primero).
          Mi Hilo: Proyecto La Fundación

          Mi cartera

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          • #6
            Si tienes dinero para cancelar las hipotecas mejor invertirlo en bolsa, dado los intereses que pagas. Guárdate el equivalente a las dos extras.

            Luego haría compras cada tres meses por importe de 2000 euros y guardaría el resto ... casi todo lo de las pagas extras.

            Mas adelante y si coges ING, una vez que tengas las 6-8-10 acciones mas favoritas, las compras las espaciaría a una cada 6 meses e iría ampliando las que ya tienes o diversificando mas con nuevas.

            MAs adelante me plantearía entrar en USA, unas vez lo tengas todo atado aquí, en España. Y luego ya, cuando tengas atado USA...alguna europea chula .. hay varias.

            Un saludo
            http://www.invertirenbolsa.info/foro...-%28Eur%29-Acc

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            • #7
              hola pocapastabasta, Dr. Seldon, quetal84 y oviguan:

              Gracias por vuestros consejos. Actualmente dispongo de los 10.000 € y que llegado el final de año podría disponer de los 17.000 que os he comentado. Si invirtiese esos 10.000 todavía tendría un fondo de 7.000 con lo que no me quedaría sin nada de nada. Si "fusilase" las hipotecas, aparte de los 600 € tendría además 1.000 € al mes más para invertir, pero sólo podría "fusilar" una de ellas ¿qué os parece?. Estoy formándome una cartera de valores "blue chips" y tenía pensado diversificar en ellos

              Un GRANDÍSIMO saludo

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              • #8
                En mi opinión, liquidar las hipotecas te permitiría despreocuparte de ese tema, tener unos ingresos que te permitirían poder invertir una buena cantidad de dinero al mes y en el caso de que, esperemos que no, no tengas alquilado los pisos durante algunos meses dejando de tener esos ingresos, no tendrías más que los gastos propios de mantenimiento de los mismos no teniendo que pagar ninguna hipoteca que te consuma el resto de recursos que obtienes.

                Supongo, que optar por empezar a invertir ya es tan válida como lo que expuse anteriormente pero la situación que tienes hoy en día es esa y puede variar en el futuro por cualquier circunstancia ajena a ti.

                Saludos.
                Poca Pasta Basta. Cambia definitivamente tu manera de entender el dinero. | www.pocapastabasta.com

                Comentario


                • #9
                  Muchas Gracias, pocapastabasta.

                  Yo entiendo que eso de estar formándose una cartera de valores "blue chips" es tener las ideas claras y hacerse una lista de esas empresas, pero que aún no he invertido nada en ellas. Como ya dije sólo es tener una lista formada para cuando me decida invertir en ellas. Quizás esté equivocado, pero a mi corto entender creo que es así.

                  Saludos
                  Editado por última vez por lumiva; 14 jun 2015, 14:31, 14:31:50.

                  Comentario


                  • #10
                    A mi modo de ver, no tocaría las hipotecas, pues ya pagaste todos los intereses que tenias que pagar.otra cosa es que tuvieras 300000 euros. Realmente si inviertes bien ganaras mas dinero que pagarás al banco.
                    Por lo que actualmente, formaria un dinerito para contingencias, un año por ejemplo, y despues el resto del dinero que no vayas a necesitar, a la bolsa.

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                    • #11
                      Nunca he tenido un pasivo financiero que soportase un activo financiero, al menos ninguno significativo. Partiendo de esa premisa, yo liquidaría las dos hipotecas, o reservaría el dinero para pagarlas en una cuenta remunerada. El interés que sacarías sería el interés de la cuenta + el remanente de los alquieres. Lo haría así por ciertas incertidumbres:

                      a) ¿qué pasa si se van los inquilinos y no eres capaz de de volver a alquilar en un tiempo?
                      b) Si en 2016 se le ocurre a Draghi eliminar el QE europeo, los tipos podrían subir con fuerza, y de no hacer alguna de las dos, te encontrarías sin liquidez para amortizar hipoteca teniendo que pagar intereses sensiblemente mayores. Porque actualmente te encuentras con unos tipos de interés históricamente bajos. De hecho, en general desde el año 2000 llevamos unos tipos de interes abajo de la media. Si miras el gráfico del bono español a 10 años en los últimos 100 años, la media ronda el 7-8%, mucho más arriba de lo que ofrece ahora mismo, lo que se traduciría en un EURIBOR mucho más arriba también. Y no sube despacio, sube rápido.
                      c) En teoría, si los tipos de interés se incrementan, la bolsa debería bajar. Esto es porque si la renta fija es capaz de ofrecer un 10-15%, la renta variable debería bajar para poder ofrecer rentabilidades acordes con el diferencial de riesgo. Y más importante que lo que haga la bolsa, la rentabilidad de las empresas en teoría debería subir a rentabiliades arriba del 10-15% de la renta fija. Esto se ha probado erróneo. A principios de los 80's en EEUU los tipos de interés estaban disparados debido a una inflación galopante. El bono EEUU ofrecía un tipo de interés muy alto, 14%, y las empresas sólo obtenían 14% o menos después de impuestos, porque la inflación y los tipos de interés elevados no se traducen, salvo en una pocas empresas, en ingresos en la misma proporción. Todo esto en la cartas de Buffett lo puedes consultar, a mi me gusta leerlas y leer otros medios de como se veía la realidad en esa época y como estaba el Dow y los beneficios empresariales.

                      Concluyo con una frase muy famosa del mismo Buffett "Only when the tide goes out do you discover who's been swimming naked".

                      Saludos y bienvenido

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                      • #12
                        Bienvenido!

                        Hay que tener en cuenta varias cosas para poder poder elegir que hacer con cada una de las opciones que se presentan.

                        Lo primero y más importante de todo sería amortizar sobre las hipotecas el máximo por lo que luego puedas desgravarte en la declaración de hacienda. Esto dependerá de tu situación personal, por lo que nadie mejor que tú puede saber cual es esa cifra.

                        Con el resto de tu liquidez, puedes si así lo deseas invertir en bolsa, siempre poco a poco y con prudencia, sabiendo lo que haces en cada momento. Como consejo te diría que si no estás dispuesto a aguantar la inversión en un periodo largo de tiempo (20 años mínimo) esta no es tu estrategia.

                        Por supuesto deberías tener un fondo de emergencia, nunca está de más decirlo, ese fondo depende de tu tolerancia al riesgo y de tu situación personal.

                        Lo más importante de todo es poder dormir con tranquilidad todas las noches, así que tienes que ir calculando el riesgo que quieres tener para que esto no cambie.

                        Un saludo y suerte!
                        Mi hilo:

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                        • #13
                          Libros de Gregorio Hernández Jiménez (invertirenbolsa.info)
                          Muchísimas gracias a todos por vuestros consejos. No puedo aún cancelar las dos hipotecas a la vez (excepto que me tocase la primitiva), pero sí que podría en todo caso hacerlo con la que menos me queda y seguir teniendo el fondo de reserva que es una de las cosas que también a mí me parece muy importante. Y como bien dijo ukmadorian "es muy importante el poder dormir tranquilo"

                          GRANDÍSIMOS SALUDOS
                          Editado por última vez por lumiva; 17 jun 2015, 00:19, 00:19:55.

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