Inversiones para hijos.

[DOCTOR]

Hola a todos!!!

Siguiendo las recomendaciones del "jefe", en una "conversación" que hemos tenido esta tarde planteo este tema para saber vuestras opiniones.

El caso es que algunos pueden opinar que bastante tienen con pagar las facturas del mes, otros, que bastante tienen con mantener su empleo o sus planes de jubilación, y otros que les darán a sus hijos lo mismo que ellos recibieron, o sea...nada, pero me gustaría saber las distintas opciones "financieras" que manejáis para el futuro de vuestros hijos (la educación no es numérica y por tanto no vale...).

Comento mi caso:

Tengo dos crías y tengo abierta una cuenta de impuestos cero de ING con aportaciones mensuales. Igualmente y por "tradición" famliar tengo invertido en un inmueble por el momento, que está alquilado pero que será para ellas en su momento.

Ahí queda eso.
Hasta otra compañeros y Feliz Navidad.

[Herodoto]

Hola:

Yo tengo dos hijos pequeños (2 y 5 años) y mi opción viene siendo hacer aportaciones mensuales a los dos fondos de ING Direct que están indexados al Eurostoxx50 y al S&P500.

Saludos.

[DOCTOR]

Hola:

Yo tengo dos hijos pequeños (2 y 5 años) y mi opción viene siendo hacer aportaciones mensuales a los dos fondos de ING Direct que están indexados al Eurostoxx50 y al S&P500.

Saludos.

Hola Herodoto!

Gracias por contestar tan rápido.

Entiendo que los fondos están formados por renta variable al 100% no?

Saludos.

[Herodoto]

Hola Herodoto!

Gracias por contestar tan rápido.

Entiendo que los fondos están formados por renta variable al 100% no?

Saludos.

Correcto.
Son 100% renta variable y replican los índices mencionados (Eurostoxx50 y S&P500).

[Sebas]

¿Pensar en los hijos? ¿Eso existe?

Ahora en serio, ¿no hay suficiente con pagarles "la vida", es decir, la manutención, educación, caprichos y extras? Eso ya por si solo es una pasta.

Yo no tengo hijos e imagino que aún me quedan unos añitos, pero por mi experiencia personal como hijo, creo que ir metiendo dinero en una cuenta para darsela a los hijos no es del todo acertado, ante todo porque considero más importante enseñarles a administrar correctamente su patrimonio que ofrecerle uno aceptable de repente en una fecha concreta.

Eso de dar tanto y de repente suele acabar muy muy mal, y en el mejor de los casos, símplemente se desperdicia en compras absurdas.
Creo firmemente que es mejor apoyarles y enseñarles a crear su patrimonio pero siempre haciendo que ese mismo esté constituido por frutos de su sudor y no de un "boleto de lotería premiado".

[DOCTOR]

¿Pensar en los hijos? ¿Eso existe?

Ahora en serio, ¿no hay suficiente con pagarles "la vida", es decir, la manutención, educación, caprichos y extras? Eso ya por si solo es una pasta.

Yo no tengo hijos e imagino que aún me quedan unos añitos, pero por mi experiencia personal como hijo, creo que ir metiendo dinero en una cuenta para darsela a los hijos no es del todo acertado, ante todo porque considero más importante enseñarles a administrar correctamente su patrimonio que ofrecerle uno aceptable de repente en una fecha concreta.

Eso de dar tanto y de repente suele acabar muy muy mal, y en el mejor de los casos, símplemente se desperdicia en compras absurdas.
Creo firmemente que es mejor apoyarles y enseñarles a crear su patrimonio pero siempre haciendo que ese mismo esté constituido por frutos de su sudor y no de un "boleto de lotería premiado".

Hola Sebas,

Ya suponía que muchos pensarían así, pero he comenzado este hilo para saber las opciones que manejamos los que si pensamos en ello.

Sin entrar a discutirlo puesto que por supuesto todo es repetable, en mi caso, recibí ayuda "tangible" en mi formación como profesional, en el momento de formalizar mi relación, en el momento de crear un hogar, y todo ello con una educación que, con matices, creo ejemplar. Esto me ha llevado a pensar en hacer lo propio con mis hijas.
Gracias a estas ayudas y la generosidad de mi familia, me he permitido una buena casa. Los coches que me han gustado los he comprado (un ferrari no deber gustar...), he podido invertir en inmuebles para mis hijas, y como no, he podido conocer gente estupenda en este foro que como yo invierten parte de ese patrimonio en bolsa.

Habría que preguntarse si Patricia Botín está derrochando las facilidades que le ha dado su padre...o está sacando un buen provecho de las facilidades que ha recibido a lo largo de los años.

No sé si me he pasado...si es así no era mi intención...será la navidad...

Saludos a todos y feliz Navidad

PD Cambiando de tema...he reinvertido los dividendos de iberdrola...espero que siga subiendo este año...

[Maria]

Hola a todos. Interesante cuestión. Os cuento mi experiencia:
Tengo un hijo de 12 años, cuando nació una caja de ahorros iba por el hospital dándo un cheque de 2000 pesetas si abrías una cuenta con ellos. Lo estudiamos y decidimos abrirla. Tiene la condición que tienes que aportar algo mensualmente, ahora está en 5,63 euros, como vereis es una cantidad totalmente asumible. Recuerdo que cuando mi hijo tendría unos 5 años una conocida tuvo un hijo y me comentó que con el dinero que le habían dado en regalos al nacer le había comprado acciones del BBVA (a 10 euros) a su hijo, que a ella se lo habían hecho y cuando fue mayor le vino muy bien. El caso es que no me lo planteé porque la cartilla de mi hijo era bastante pobre además no sabía nada de Bolsa, pero el caso que empecé a seguir las cotizaciones del BBVA (sí, vi como caían a menos de 5 euros en Marzo). Pero cuando hizo la Comunión recibió bastantes regalos en dinero y entonces sí me planteé comprar acciones pero no me decidía.
Como este año decidimos invertir parte de nuestros ahorros en Bolsa y di con este magnífico foro, pues me decidí a invertir el dinero de mi hijo en Bolsa, y le consulté a IEB qué opinaba. Me dijo que le parecía muy buena idea. Asi que le he comprado acciones de Iberdrola (ya he reinvertido los dividendos) y una parte más pequeña de dinero lo he dejado para comprarle acciones del BBVA. Esto lo he hecho asi, porque quiero que se implique con estas acciones y vea cómo funciona. Hemos empezado a darle una paga para que aprenda a gestionar su dinero (parte de la paga está condicionada a que compre el periódico los fines de semana) asi que la idea es que el dinero que vaya ahorrando anualmente comprar más acciones del BBVA, ya que como no cobran gastos porque la cuenta es de ellos me puedo permitir invertir poco dinero. Nuestro objetivo es que vaya viendo en estos años el progreso de su inversión y lo que supone el ahorro.
En cuanto a lo que dice Sebas, pues es posible que a los 18 años se gaste el dinero, pero también está la posibilidad de que no, si hemos conseguido inculcarle la idea de la "Independencia económica". Yo veo muchos foreros (por qué no habrá foreras)muy jóvenes que se interesan por la bolsa y cómo invertir y desde luego mi hijo va a tener una información que para mi quisiera haber tenido. Pero si llegado el momento decide gastárselo todo, por supuesto me dolerá pero él tendrá que hacer su proyecto de futuro como lo hemos hecho los demás.
Vaya rollo que os he metido

[DOCTOR]

Hola María,

La idea de concienciar al crío de sus ahorros es muy buena.
Creo que con 12 años ya se empieza a tener idea de lo que cuestan las cosas...yo de momento me conformo con que "gestionen" las galletas que se comen por hora...(tienen uno y dos años respectivamente)

Y es cierto, o las mujeres están pensando en otros temas, o la bolsa y las inversiones no son un tema que les interese a según que edades, porque... luego bien que controláis las nuestras!!! ...Es coña evidentemente...
Pero tienes razón, en general participáis poco de este foro.

Saludos y gracias por el comentario.

[Invertirenbolsa]

Hola a todos,

Yo creo que una de las mejores cosas que pueden hacer los padres por sus hijos es enseñarles a gestionar el dinero. Es algo qe todo el mundo va a necesitar y que a casi nadie le enseñan en ningún sitio.

Yo el dinero de los niños lo invertiría básicamente de la misma forma que el de un adulto que invierte a largo plazo, son algunas pequeñas diferencias:

Los niños no necesitan una reserva para imprevistos y no van a necesitar el dinero en muchos años, así que pondría el 100% en acciones. No tendría nada en renta fija, salvo las cantidades que están esperando a ser invertidas en la compra de más acciones.

Suelen tener cantidades de dinero pequeñas, van recibiendo el dinero nuevo tambien en pequeñas cantidades y al principio los dividendos que cobran tambien son cantidades bajas.

Hay que procurar diversificar pero no es tan importante como en un adulto.

Por todo esto creo que lo ideal para los niños es la compra de acciones que tengan planes de reinversión de dividendos. Las ventajas de estos planes para los niños están en que permiten comprar acciones por cantidades de dinero muy bajas, cobrando muy pocas (o ninguna) comisiones.

La "cartera ideal" de un niño estaría formada por Banco Santander, BBVA, Iberdrola y Criteria. No todas las empresas buenas tienen planes de reinversión de dividendos. Si sólo se pueden comprar 3 quitaría uno de los bancos.

Si se pueden comprar más acciones añadiría Banesto y Banco Popular.

No hace falta que se compren de golpe las 4 (ó 6) empresas, lógicamente. Si al principio sólo se puede comprar 1 no pasa nada. Se compra sólo 1 y más adelante ya se irán añadiendo las demás.

Para adherirse a estos planes en el caso de los bancos hay que tener las acciones depositadas en el propio banco. Las de Criteria tienen que estar en La Caixa y las de Iberdrola tienen que estar en cualquier sitio. Puede parecer un poco lío tener varias cuentas pero es la forma de que salga tan barato. Si se compran acciones del Banco Santander a través del broker del Banco Santander no le cobrarán la comisión de compra que cobra el broker, y normalmente tampoco las de mantenimiento y cobro de dividendos. Lo mismo pasa con los demás bancos.

Los bancos suelen tener cuentas especiales para niños sin comisiones de mantenimiento, etc.

Las de Iberdrola habría que tenerlas en algún broker que no cobre comisión de mantenimiento y de cobro de dividendos, o sean muy bajas.

Otro punto importante es que algunas empresas permiten hacer ingresos extras para las reinversiones. Los dividendos que se cobran se ingresan en una cuenta especial esperando a ser reinvertidos. En algunos casos se permite ingresar 10, 30 ó 200 euros en estas cuentas para que se compren más acciones con ese dinero.

Tambien me parece importante que desde que el niño empiece a tener uso de razón se le explique dónde tiene el dinero invertido y por qué, cómo funciona, cómo va evolucionando, etc. Esto es utilísimo para que el niño aprenda a invertir.

El sistema de María de darle una cantidad X para que él la gestione y pueda ahorrar de forma que pueda comprar más acciones, etc. me parece el mejor. Es mejor darles X a principios de mes y que ellos lo gestionen, puedan ahorrar para invertir, etc. que darle X poco a poco a lo largo del mes cada vez que lo pidan. Con esto último no se acostumbran a ahorrar e invertir, sino a que el dinero se consigue pidiéndolo (con mayor o menor insistencia) y que cuando se acaba sólo hay que pedir más. Y los padres tampoco saben bien lo que les han dado a base de darles un poco cada vez, lo que dificulta la gestión del dinero de los padres.

El sistema de María es más barato para los padres, los niños aprenden algo que les va a resultar fundamental el resto de su vida (ahorrar e invertir, que son 2 cosas distintas), se evitan muchos conflictos, etc. Es fundamental que los niños aprendan a elegir. El dinero no es infinito, y si se lo gastan en una cosa no lo tendrán para otra. Sólo le veo ventajas.

Un saludo.

[Invertirenbolsa]

María, se me olvidó una cosa.

El dinero de la cuenta a la que vais aportando 5,63 euros al mes (supongo que será una cuenta remunerada o depósito) yo lo utilizaría para comprar más acciones:

Comparación entre la renta fija y la renta variable a largo plazo

Un saludo.

[rid]

Interesante debate.

Ciertamente me parece una idea fenomenal lo que comentáis de abrirle una cartera con ciertos valores "seguros" y que aprenda según crece. Me lo plantearé de aquí a que tenga un retoño que no va a tardar.

Considero que está bien que aprenda a gestionar su dinero y sobre todo a que aprenda a que papá y mamá no tienen una fábrica de dinero en el trastero y que ganarlo y ahorrarlo cuesta esfuerzo. También soy de los que apoyan dar pagas a los hijos para que decidan en qué quieren gastárselo, o ahorrarlo, o lo que quieran.

Aunque tampoco me gustaría que viviese demasiado obsesionado con el dinero desde que nace.

Y tampoco construyo mi patrimonio con la idea de dejárselo todo a mis hijos. Por ejemplo, no me plantearía comprarles un piso o cosas de ese estilo. En cambio, sí que les pagaré una buena educación y les daré los mejores medios para que el se hagan valer por ellos mismos el día de mañana.

[DOCTOR]

A partir de enero cambio el método de ahorro para las crías.

Por una lado mantengo la aportación regular a una cuenta remunerada, y por otro una aportación mensual a una cuenta de valores con reinversión de dividendos (es el BSCH).

Saludos.

[Invertirenbolsa]

Hola,

rid, me parece fundamental darles educación financiera a los hijos. Es algo que no han enseñado a casi nadie, y de ahí derivan la mayoría de los problemas económicos. Es más, yo creo que la gente que vive más obsesionada con el dinero es la que menos educación financiera tiene. Estoy de acuerdo con lo que dices del trastero y demás.

Dortor, me parece una buena decisión. Lo de la cuenta remunerada, ¿lo piensas o en algún momento lo invertirás en acciones de alguna otra empresa con plan de reinversión de dividendos?.

Un saludo.

[DOCTOR]

Si, la verdad es que no lo tengo pensado...

De momento hago las aportaciones periódicas y no he tomado una decisión al respecto. Ahora supone poco dinero. Quizá el año que viene podría hacer algo más...
La cuenta es de ing, con lo que igual podría contratar el broker y mover el dinero una vez al año, siendo administrador del dinero, pero eso no me lo he planteado aún en serio...

Me planteas alguna idea? Soy todo oidos...

Saludos jefe y al resto.

[Maria]

Hola a todos,
Efectivamente estoy de acuerdo en que no se enseña a los niños a tener una educación financiera, asi estamos todos, pero tampoco ayuda el entorno. Yo la primera vez que pregunté en la caja para comprar acciones a mi hijo, me dijeron que ni se me ocurriera, que las comprara a mi nombre, que total como sólo tengo un hijo todo va a ser para él. Imaginaros la cara que se me quedó. Y cuando fui a comprar las de Iberdrola la que me atendió me dijo que no me podía imaginar la de padres que cuando sus hijos se acercan a los 18 años sacan todo el dinero de sus cuentas. Es impresionante.
Cuando le dije a mi hijo que le iba a comprar acciones, puf, le teníais que haber oído. Claro, la idea que él tenía es como comprar una bici, primero te quedas sin dinero y luego si se te rompe o se te queda pequeña te quedas sin bici. Pero después de explicarle cómo funciona y lo del dividendo comparado con lo que le dan en la cuenta, pues ahora está emocionado y pregunta a ver si han bajado las acciones.
Volví a preguntar en el BBVA si podía meter dinero en la cuenta remunerada donde van a parar los dividendos y me dijeron que como mínimo tenía que ser 50 euros al mes. Me parece excesivo porque la idea que tengo no es que tenga un montón de dinero sin esfuerzo sino que aprenda de manera práctica cómo gestionar su dinero.
Respecto a la pregunta IEB qué tipo de cuenta es la que tiene, creo que dan más interés que el normal, pero no sé cuanto, realmente la tengo porque tiene muchas actividades que utilizo, tipo campamentos de verano, cursos de idiomas, etc. De todas maneras la he dejado a mínimos porque he pasado el dinero al BBVA para comprar las acciones en cuanto pasen estas fechas.
Ceo que la inversión en bolsa para los hijos es un poco tema tabú y se agradece poder cambiar impresiones.
IEB tienes un foro magnífico.

Saludos

[Invertirenbolsa]

Hola Dortor. Gracias María.

Dortor, yo en principio el dinero de esa cuenta lo utilizaría para comprar acciones de otra empresas que tenga plan de reinversión de dividendos. Por ejemplo, BBVA, Iberdrola o Criteria. Pero antes de comprar pregunta porque para acogerse a estos planes no se pueden comprar las acciones en cualquier broker. ¿Cuánto dinero es ahora mismo?. Si es poco será mejor esperar en la cuenta hasta que merezca la pena hacer una compra por las comisiones.

María, me alegro que a tu hijo le haya gustado la idea. Efectivamente casi nadie compra acciones con el dinero de sus hijos (de hecho poca gente compra acciones con su dinero), pero creo que es lo mejor que se puede hacer con mucha diferencia.

Darle 50 euros al mes parece mucho para una familia normal, sí. No pasa nada, que vaya juntando el dinero que vaya cogiendo a partir de ahora y cuando pueda que compre Iberdrola, por ejemplo, y se apunta a su plan de reinversión de dividendos.

Tambien podías comentarle a él lo de los 50 euros al mes. Ahora tiene 12 años y no lo veo factible, pero con 14-16 años se puede ganar algo de dinero dando clases a nilños más pequeños, siendo entrenador en colegios o clubs, etc. y quizá eso le motive para ganar algo de dinero y comprar más acciones. Lo de los 50 euros al mes podría ser un buen aliciente para que empiece a ganar algo de dinero y ahorrar e invertir ese dinero.

Un saludo.

[DOCTOR]

Hola Dortor.

Dortor, yo en principio el dinero de esa cuenta lo utilizaría para comprar acciones de otra empresas que tenga plan de reinversión de dividendos. Por ejemplo, BBVA, Iberdrola o Criteria. Pero antes de comprar pregunta porque para acogerse a estos planes no se pueden comprar las acciones en cualquier broker. ¿Cuánto dinero es ahora mismo?. Si es poco será mejor esperar en la cuenta hasta que merezca la pena hacer una compra por las comisiones.



Un saludo.

Si, ahora mismo es poco dinero. Voy a aguantar la aportación mensual y en un año o así me lo planteo. Me informaré más adelante en ING.

Gracias como siempre jefe.

[RAFAZER]

Vuelvo a retomar este post para haceros una consulta. Disculpad si ya hay una respuesta por el foro, pero es que he estado buscando y no soy capaz de encontrarla.

Actualmente mi banco es ING y hago todas las operaciones de bolsa con este broker. Tengo abierta una cuenta "MINI" para mi hijo donde le voy depositando una cantidad ridícula para que, cuando reuna un poquito, pueda comprarle acciones. Mi hijo está puesto en esa cuenta como "Menor Titular" y mi mujer y yo estamos como "Representantes"

La intención es que, cuando él sea mayor, poder entregarle la cartera de valores que le haya ido gestionando yo mismo.

El problema es que no sé la forma correcta de proceder para esta situación, es decir, ¿la cartera de valores es ahora mismo suya al aparecer en la cuenta como "Menor Titular"? ¿Cómo se declaran los dividendos a efectos de la declaración de la renta? ¿Los he de declarar yo como si fueran mías las acciones?

Al final, la pregunta es: ¿como puedo gestionar la cartera de valores de mi hijo para que el día de mañana pueda quedársela él con el mínimo coste posible? (me refiero a costes por traspaso de carteras entre un titular y otro)

Muchas gracias de antemano

[Maria]

Hola Rafazer, bienvenido al foro.

La cartera que le has hecho a atu hijo es de él, otra cosa es que vosotros seais los representantes para actuar en su nombre mientras sea menor de edad, pero en cuanto llegue a los 18 años, tomará las riendas de sus cuentas y no hay que hacer ningún tipo de traspaso.

En cuanto a la declaración de la renta me imagino que habrá que declarar los dividendos. En mi caso mi hijo cobró el año pasado los dividendos de Iberdrola y a mi me vino la declaración de la renta hecha y no estaban y la verdad, hasta que no lo has preguntado ni me había dado cuenta, asi que no los he declarado

Saludos

[Invertirenbolsa]

Hola,

La forma correcta de hacerlo es como lo has hecho. Hay que abrir una cuenta a nombre del hijo poniendo como representantes a los padres.

De esa forma al cumplir los 18 años los padres dejan de ser representantes y no hay que pagar ningún tipo de impuesto.

Si se abriera una cuenta a nombre de los padres y al cumplir los 18 años se pusieran las acciones a su nombre entonces sería una sucesión y habría que pagar lo que correspondiera por este impuesto (dependiendo de la comunidad autónoma en la que se resida y la cantidad que se hubiera acumulado).

Mientras el hijo sea menor todos los dividendos, intereses de cuentas, ventas de acciones o fondos de inversión, etc. deben incluirse en la declaración del IRPF de los representantes. Por eso tambien es importante estudiar si se ponen como representantes los 2 padres o sólo uno de ellos, dependiendo de si hacen declaración conjunta o individual.

Por ejemplo, supongamos que los 2 padres hacen declaración del IRPF de forma individual y uno de ellos cobra más de 1.500 euros de dividendos (mínimo exento en la actualidad) y el otro cobra menos de esa cantidad. Fiscalmente lo mejor sería que el representante único del hijo fuera el que cobra menos de 1.500 euros de dividendos para aprovechar el margen que quede hasta los 1.500 euros.

Un saludo.